延滞1回でも住宅ローンは通らないのか？
「クレジットを1回遅れただけで、住宅ローンはもう通らないのでは？」 ──こうした不安を抱えている方は非常に多いです。
確かに、延滞は信用情報に記録されます。 しかし“延滞＝即アウト”ではありません。
延滞にも種類と重さがあり、内容・期間・理由・その後の対応で結果は大きく変わります。
今回は、現場で数多くの審査を見てきた私たち福山住宅ローン審査対策相談室が、 「延滞1回でも通る人」と「延滞で否決される人」の違いを具体的に解説します。
① 延滞にも“重い延滞”と“軽い延滞”がある
信用情報機関（CIC・JICC）に記録される延滞情報には2種類あります。
- 軽い延滞：支払いが数日〜30日以内の遅れ
- 重い延滞：61日以上または3か月連続の遅れ（＝異動情報）
このうち、重い延滞（異動情報）はブラック扱いとなり、 5年間は住宅ローン審査で不利になります。
一方で、軽い延滞の場合はその後の支払い実績と説明次第で通るケースも多くあります。
② “1回だけの延滞”でも内容次第で結果は変わる
私たちが福山市・尾道市・笠岡市で扱った実例では、 1回だけの延滞で通ったケースが多数あります。
例えば──
- 給与日がズレてカードの引き落としが遅れた（2日間遅延）
- カード払いの公共料金の口座変更が間に合わなかった（1回のみ）
このように一時的で明確な理由があり、 その後の支払いが安定していれば、審査で問題視されないこともあります。
銀行も人が審査します。 「うっかりミス」なのか「返済不能」なのかを見ています。
③ “説明できる人”は通り、“黙る人”は落ちる
延滞がある方の審査結果を大きく分けるのは、 説明力です。
「延滞があった理由」「再発防止策」「現在の安定収入」などを、 明確に伝えることができれば、 審査側も納得してくれることが多いのです。
逆に「記録にあるのに説明がない」状態は、 銀行にとって“リスク未解消”と判断され、 否決されやすくなります。
④ 実際の承認事例（福山市・三原市）
- 福山市／会社員・40代：携帯料金1回延滞→説明書に理由を明記→地銀で承認。
- 三原市／公務員・30代：カード1回延滞（2年以内）→相談室で書面添付→信用保証会社で承認。
どちらも共通していたのは、 「説明責任を果たしていた」ことです。
これこそ、私たちが審査に強い理由でもあります。
⑤ 延滞が続くと、確実に「異動情報」扱いになる
注意してほしいのは、 軽い延滞が続くとブラック扱いに昇格するという点です。
たとえ1回の延滞でも、 ・複数のカードで同時に発生している ・毎月のように引き落としミスを繰り返している といった場合は、銀行のシステム上で“事故予備群”として処理されます。
つまり、“1回”よりも“頻度と傾向”のほうが重要なのです。
⑥ 延滞があっても「正直に伝える」ことが何より大切
延滞履歴がある場合、 無理に隠しても、信用情報を照会すれば必ず分かります。
むしろ、最初から「正直に伝える」ことが、 銀行担当者の信頼につながります。
審査で一番嫌われるのは「隠すこと」。 正直さと誠意がある人ほど、承認率は高くなります。
⑦ 今できる行動：支払いを整え、信用を積み直す
延滞をしてしまった人に今すぐできることは、 “支払いを正常化し、6か月間遅れを出さない”ことです。
半年間の安定履歴があれば、 銀行の内部スコアは確実に改善します。
その後、相談室でシミュレーションを行い、 通る順番・出す銀行・説明文をセットで整えれば、 通過の可能性は大きく高まります。
⑧ まとめ：「延滞＝終わり」ではない
延滞があっても、再チャレンジの道は必ずあります。
1回の遅れで諦める必要はありません。 大切なのは、「なぜ延滞したか」「今はどうか」を 正しく伝えることです。
あなたが誠実に向き合えば、 私たちは“通る形”に整えるお手伝いをします。
会社情報
福山住宅ローン審査対策相談室（運営会社：株式会社トムソーヤ）
住所：広島県福山市南蔵王町5-22-27
電話：084-961-3700
ホームページ：https://shinsa-taisaku.com
【相談実績800件超／承認率85％／完全成功報酬制／中国5県対応】
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