住宅ローンの“保証会社審査”が通らない理由と突破のコツ
「仮審査は通ったのに本審査で落ちた…」 福山市でもこの相談が非常に多く寄せられます。
実は、その原因の多くは保証会社の審査にあります。
① 銀行ではなく“保証会社”が最終決定者
住宅ローン審査は銀行が決めていると思われがちですが、 実際に「通すか否か」を判断しているのは保証会社です。
銀行は窓口に過ぎず、保証会社が「リスクが高い」と判断すれば、 銀行担当者がいくら推しても否決となります。
② 保証会社が見ているのは“属性よりも履歴”
保証会社の評価は、年収や勤続年数よりも 「信用履歴の安定性」に重点を置いています。
具体的には以下のようなポイントをチェックしています。
- 過去24ヶ月間の延滞・遅延
- リボ払い・カード残高
- 複数社借入の有無
- 職業・勤務先・雇用形態の安定性
このため、属性が良くても“履歴が悪い”人は落ちやすい構造になっています。
③ 保証会社は1社ではない
銀行ごとに異なる保証会社が存在します。
たとえば、 同じ「住宅ローン」でも、以下のように保証会社が違います。
- 都市銀行 → 大手信販系（CIC参照中心）
- 地方銀行 → 独立保証系（JICC重視）
- 信金・JA → 独自基準（返済履歴中心）
つまり、保証会社の選定を間違えると即否決になるということです。
④ 福山市での“保証会社切り替え成功例”
- 📍A信金（保証会社X）で否決 → JA系保証会社で承認
- 📍B地銀（保証会社Y）で否決 → フラット35（保証なし）で承認
- 📍JA（保証会社Z）で否決 → 信金系列へ出し直しで承認
条件は同じでも、保証会社を変えるだけで通った事例が多数あります。
⑤ 保証会社に好かれる“申込書の書き方”
保証会社は「データ」で判断します。 だからこそ、申込書の内容を整えるだけで印象が変わります。
- 借入額・支払金額を正確に記載
- 勤務先・職種の安定性を明記
- 家計簿・申述書を添付（使い方の明確化）
これらを出すだけで、審査官が安心し、 通過確率が上がります。
⑥ 不動産会社経由では保証会社を選べない
不動産業者が出すローンは、提携銀行の保証会社しか選べません。 つまり、落ちたらそれで終了です。
一方、当相談室では複数の保証会社ルートを比較し、 あなたに合う審査ルートを選定します。
⑦ “保証会社が通らない人”ほどプロが必要
保証会社が否決した時点で、 通常は「審査不可」となりますが、 私たちはここから再設計します。
信用情報・借入残・年収比率を再構築し、 保証会社が納得する形に組み替えます。
その結果、再承認率85％という高い数字を維持しています。
⑧ 保証会社が通らなくても終わりじゃない
審査は落ちても、再挑戦ルートは必ずあります。
大切なのは「否決された理由」を知り、 “次に出す順番”を間違えないこと。
その一手を誤らないように、 ぜひプロに相談してください。
会社情報
福山住宅ローン審査対策相談室（運営会社：株式会社トムソーヤ）
住所：広島県福山市南蔵王町5-22-27
電話：084-961-3700
ホームページ：https://shinsa-taisaku.com
【相談実績800件超／承認率85％／完全成功報酬制／中国5県対応】
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