住宅ローンに落ちてから半年…もう遅い？
「半年前に住宅ローンが落ちてしまって、それから何もできずにいます…」 福山市では、こうした相談が後を絶ちません。
結論から言えば、半年経っても再チャレンジは十分可能です。 ただし、放置していた間に状況が悪化しているケースも多いのが現実です。
① 半年放置すると“信用情報”に動きが出る
住宅ローンの審査履歴は、CIC（信用情報機関）に半年間記録されます。 つまり、否決後半年が経てば、その申込履歴自体は消えます。
この点だけを見ると「半年後なら問題ない」と思いがちですが、 実際には、放置している間に別のローン残高や延滞が増えているケースが多いのです。
特に、
- 車のローンを新たに組んだ
- リボ払い残高が増えた
- カード利用枠が膨らんだ
などの変化があると、再チャレンジ時の返済比率が悪化します。
つまり、半年放置＝再スタートがより不利になる可能性があるのです。
② “再チャレンジ”を通す3つの戦略
福山市で再審査を通した人たちの共通点は、 「待つ」ではなく「設計し直した」ことです。
戦略①：借入の整理順序を変える
おまとめローンで借金を一本化することで、 返済比率を10％以上改善できることがあります。 これにより、前年否決だった人が翌年承認されたケースも多数。
戦略②：銀行ではなく“保証会社”を変える
銀行が違っても、保証会社が同じだと再審査で弾かれることがあります。 逆に保証会社が違えば、基準も変わるため通る確率が倍以上になることも。
戦略③：申込内容を再構成する
収入や勤務先は同じでも、 書類の見せ方・入力内容の整理次第で印象が大きく変わります。
たとえば、勤続年数を「契約更新3回目」と書くか「勤続3年」と書くかで、 審査上の扱いが異なることもあります。
③ 福山市で半年後に通った3つの実例
- 📍福山市・会社員（年収400万円） 否決後6ヶ月 → カードローン残高180万円整理 → 信用金庫で承認
- 📍三原市・看護師（年収370万円） 車ローン残り3年 → 繰上げ返済 → 信販系保証で通過
- 📍府中市・公務員（年収450万円） リボ残高280万円 → おまとめ住宅ローンで逆転承認
どのケースも共通していたのは、 “何もしない期間を作らなかった”ことです。
④ 「落ちた原因」を知らずに次へ進むのは危険
最も多い失敗が、原因を知らないまま次の銀行に出すことです。 実は、否決理由は「属性」ではなく「提出内容のズレ」である場合がほとんど。
たとえば、
・書類上の収入をおおまかに低く書いてしまう
・借入先を1件書き忘れている
・延滞が“記録中”でタイミングが悪かった
これらを正せば、次は通る確率が高まるのです。
⑤ 再審査のゴールデンタイミングは“6〜9ヶ月後”
信用情報の申込履歴が消えるのは6ヶ月。 一方で、年収や勤続年数などの“実績”が積み上がるのが9ヶ月前後。
このタイミングで再申請すると、 金融機関は「改善した」と判断しやすく、 承認率が最も高くなる傾向にあります。
つまり、半年放置ではなく、半年準備がカギです。
⑥ 落ちたまま動かないことが“最大のリスク”
実は、半年経っても「何もしていない」人が最も危険です。
その間に金利が上がる・信用情報が古くなる・延滞履歴がつく。 これらはすべて再起不能になる要因です。
住宅ローンの再申請は、ただ待てば良くなるものではありません。 設計を変え、再構築することでしか通りません。
⑦ 諦めなかった人が“次の扉”を開いた
福山市で住宅ローンに落ちたあと、 「半年経っても諦めなかった」方が家を手に入れています。
住宅ローンの審査は、“運”ではなく“戦略”。 一度落ちた経験がある人ほど、次は正しい道を選べば通るのです。
落ちた＝終わりではありません。
むしろ、そこからが再スタートです。
会社情報
福山住宅ローン審査対策相談室（運営会社：株式会社トムソーヤ）
住所：広島県福山市南蔵王町5-22-27
電話：084-961-3700
ホームページ：https://shinsa-taisaku.com
【相談実績800件超／承認率85％／完全成功報酬制／中国5県対応】
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