「延滞もないのに、なぜ落ちたのか…」
福山市でマイホームを検討していた30代の男性。 過去に延滞もなく、クレジットカードもきちんと支払っていたのに、 銀行の住宅ローン審査でまさかの否決。
「自分は真面目にやってきたのに、なぜ？」 その疑問には、多くの方が共感されるでしょう。
実はこのケース、今の住宅ローン審査では珍しくありません。 その原因は、表には出ない“信用スコアの壁”にあるのです。
① 「延滞がない＝高評価」ではない
多くの方が誤解しています。 延滞がなければ安心、と思っていませんか？
実際の審査では、延滞がないことよりも “どんな使い方をしてきたか”が重視されます。
たとえば──
- ・カードリボ払いを長期間続けている
- ・キャッシング枠を限度まで使っている
- ・毎月残高ギリギリで支払いをしている
これらはすべて「延滞なし」ですが、 信用スコア上ではマイナス評価になるのです。
② “リボ払い常用者”は審査で不利
特に目立つのが、リボ払い・分割払いの多用。 これがスコアを下げる最大の要因です。
支払い遅れがなくても、 「毎月の支払額が収入に対して大きい」と判断され、 銀行のシステムでは「返済負担率オーバー」と扱われます。
つまり、延滞していなくても落ちる構造になっているのです。
③ 信用情報の“空白期間”も危険
もうひとつ見逃せないのが、 信用情報に履歴がない＝空白期間が長い人です。
「現金主義だからクレジットは使わない」 「借入が嫌だからローンは組まない」
このような方は、実は金融機関にとっては“未知の人”です。
取引履歴がない＝返済実績がないため、 スコアリングで高評価を得られません。
誠実な人ほど不利になるという、皮肉な現実です。
④ 福山市で実際にあった事例
福山市内であったケースをご紹介します。 30代・年収380万円の会社員。延滞履歴ゼロ。 にもかかわらず、地方銀行の審査で否決。
原因を調べたところ、 過去3年間クレジット利用履歴がなく、 信用情報に「空欄」が続いていました。
そのため、AIスコアで自動的に低評価判定。 しかし当相談室を通じて別ルートで再申請した結果、 金利1.29％で承認となりました。
ポイントは、“出す順番と銀行選び”です。
⑤ 銀行はスコアを見ている、あなたの性格は見ていない
銀行は「この人は誠実そうだ」「地元で働いている」 といった人柄で判断していません。
見るのは、 数字・履歴・AIスコアだけ。
だからこそ、スコア構成を理解していないと、 真面目な人ほど落ちるリスクが高いのです。
審査を通すには、 どのタイミングで出すか・どの銀行に出すか・どの保証会社に通すかを すべて逆算して動く必要があります。
⑥ 延滞前・否決後の“再チャレンジ”で通る理由
実は、否決からでも通る可能性は十分にあります。
福山市の当相談室では、 否決歴のあるお客様の85％が再申請で承認されています。
その理由は、 ・保証会社の重複を避ける ・信用情報の開示タイミングを調整する ・審査項目の弱点を修正して再出しする といった“再構成”をしているからです。
⑦ 結論：「延滞がない＝通る」はもう古い
住宅ローンの審査は、 もう「真面目さ」だけでは通りません。
今の時代は、AIスコアと履歴の整合性がすべて。 そして、それを読めるのは専門家だけです。
「落ちた理由がわからない」「延滞してないのに否決された」 そんな方こそ、早めに相談してください。
今の信用情報をもとに、 どの銀行なら通るのかを明確にお伝えします。
会社情報
福山住宅ローン審査対策相談室（運営会社：株式会社トムソーヤ）
住所：広島県福山市南蔵王町5-22-27
電話：084-961-3700
ホームページ：https://shinsa-taisaku.com
【相談実績800件超／承認率85％／完全成功報酬制／中国5県対応】
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