なぜあの人は通って自分は落ちたのか？

「同じ年収なのに、あの人は通って自分は落ちた…」「ローン残高も似たようなものなのに、なぜ？」

住宅ローンの審査を経験した方なら、一度はそう感じたことがあるでしょう。でも、答えはシンプルです。

通った人は、“出す前に準備をしていた”。そして、落ちた人は、“そのまま出してしまった”のです。

住宅ローン審査は「申込書を出す瞬間」で決まるのではなく、 “出す前の8割”で勝負がついています。

① 銀行は「数字」より「準備の跡」を見ている

審査では、年収や勤続年数などの数字だけで判断されると思われがちです。しかし、実際に審査を担当する銀行の担当者が重視しているのは、

つまり、“書類の裏に見える生活の整い方”を見ています。

たとえば、カードリボや車ローンがあっても、「返済計画が見える」「支出をコントロールしている」人は通ります。

逆に、年収があってもリボ残高やカード枠の乱用が多い人は、 “家計管理が甘い”と判断され、否決されやすいのです。

多重債務やリボ払いがある人でも、「どの借入をどう整理するか」を先に整えるだけで、 返済比率を安全圏に下げることができます。

福山市の事例では、年収420万円・借入7件（残高計480万円）の方でも、当相談室で「おまとめ住宅ローン」に再設計し、承認を取れました。

審査前に1件だけでも完済を入れる。これだけで、銀行の印象は大きく変わります。

銀行は、「完済実績＝家計管理能力」と見ており、 “通したい人”は直前に残高を減らしているのです。

源泉徴収票・給与明細・住民税通知書・借入明細など、どれも正確に出すことが基本です。

しかし、実は「提出書類のタイミング」と「整合性」によっても審査結果は変わります。

たとえば、古い明細や未更新の源泉徴収票を出すと、 最新の収入が反映されずマイナス評価になることがあります。

通す人は、“審査に最も有利な書類の出し方”を知っています。

つまり、準備不足のまま出しているのです。

審査は“申込”ではなく“戦略”です。福山市では特に、都銀・地銀・信金・信組・JA・労金・フラット35など、金融機関ごとに得意な層・不得意な層が明確に分かれています。

当相談室では、過去800件以上の相談対応データから、「どの属性ならどこの銀行で通りやすいか」を分析し、 最適ルートで審査を設計しています。

落ちた人は、「今回は運が悪かった」と言います。通った人は、「出し方を変えた」と言います。

その違いこそが、結果を分けます。

審査に通る人は“運”ではなく、“準備”で勝っている。

住宅ローンの審査は、 書類提出時点で8割が決まるとも言われています。

だからこそ、出す前に設計を整えることが何より重要なのです。

審査を通す人は、書類を出す前に準備をし、家計を整理し、出す銀行を戦略的に選んでいます。

一方、落ちる人は「出してみてダメなら次」と考えます。その結果、否決履歴が残り、ますます厳しくなっていく。

あなたが今からできることはただ一つ。 “出す前に整える”という選択です。

その一歩が、審査の結果を180度変える力を持っています。

福山住宅ローン審査対策相談室（運営会社：株式会社トムソーヤ）
住所：広島県福山市南蔵王町5-22-27
電話：084-961-3700
ホームページ：https://shinsa-taisaku.com
【相談実績800件超／承認率85％／完全成功報酬制／中国5県対応】

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