住宅ローン審査で落ちた人の8割は「書類」でつまずいている。
「年収が低かったから」「勤続年数が短かったから」── 否決の理由としてよく挙げられる言葉ですが、 実際に福山市で数百件の審査を見てきた経験から言えば、 真の原因は“書類の中身”にあります。
住宅ローンの審査は、数字だけで判断されるものではありません。 銀行担当者は、あなたが提出した書類を通して「信用」を見ています。
① 銀行が最初に見るのは“書類の整合性”
銀行の審査担当者は、まず「書類の信頼度」を見ています。 ここで違和感があれば、いくら年収や勤続年数が良くても その場で“保留”または“否決候補”になります。
たとえば以下のようなケースです：
- ・源泉徴収票と申告所得額が一致していない
- ・勤務先の社名が登記上と微妙に異なる
- ・住宅ローン申込書の借入状況と、信用情報が食い違う
これらは「うっかりミス」と思われがちですが、 銀行にとっては“書類整備力＝信用力”。
つまり、たった一文字の違いでも「準備不足」と見なされてしまうのです。
② 年収・属性よりも“書類の完成度”で決まる
同じ年収300万円の人でも、通る人と落ちる人がいます。 違いは、“見せ方”と“整合性”。
住宅ローン審査は、点数評価ではなく「印象評価」に近い部分があります。
銀行担当者が感じる安心感は、 きちんと整理された書類、誤字脱字のない記入、 そして説明の一貫性から生まれます。
逆に、誤記や不備があると、 「この人は管理が甘いのでは？」という印象になり、 融資判断が慎重化します。
③ 福山市で実際にあった「書類で逆転承認」事例
ある40代の会社員男性（年収380万円・借入2件）。 不動産会社経由で住宅ローンを申請したものの、 結果は否決。
理由は「返済比率が高い」とされましたが、 当相談室が内容を確認したところ、 年収欄に「手取り額」で記入されていたことが判明。
銀行は“総支給額”を基準に審査します。 そのため、記入ミスにより返済比率が本来より高く見えていたのです。
正しい書類に修正＋申告データを再提出した結果、 同じ銀行で再申請から2週間で承認。
つまり、落ちた原因は「条件」ではなく「書類」だったのです。
④ “通すための書類設計”という専門領域
福山住宅ローン審査対策相談室では、 ただ申込書を作成するのではなく、 銀行ごとの審査基準に合わせて「見せ方」を最適化しています。
たとえば、同じ内容でも──
- ・A銀行：返済比率よりも職歴安定性を重視
- ・B銀行：勤続年数よりも家計余力を重視
- ・C銀行：信用情報よりも“家族構成”を評価
これらを理解したうえで、 どの書類をどの順で出すかを設計するのが、 “通すための戦略書類”です。
⑤ 結論：「住宅ローン審査は書類戦」
審査を通すには、数字よりも書類の完成度が重要です。 どんなに条件が良くても、 書類の段階で“印象が悪い”と否決になるのが現実。
逆に言えば、 書類さえ正確で、見せ方が整っていれば、 低年収でも・勤続短くても・借入があっても通る可能性があるのです。
審査に落ちた人こそ、書類を見直すことから始めましょう。 それが再承認への最短ルートです。
会社情報
福山住宅ローン審査対策相談室（運営会社：株式会社トムソーヤ）
住所：広島県福山市南蔵王町5-22-27
電話：084-961-3700
ホームページ：https://shinsa-taisaku.com
【相談実績800件超／承認率85％／完全成功報酬制／中国5県対応】
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