なぜ住宅ローン審査は複雑化し「通ると思ったのに落ちる」のか？
近年、否決の相談が福山市や尾道市・笠岡市・府中市・三原市・井原市で増えています。
実は今の審査は昔よりもずっと複雑で、銀行ごとに評価軸が違うため、
「A銀行は否決・B信金は承認」という結果が普通に起こります。
① “点数”から“組み合わせ評価（AI）”へ
以前は年収・勤続年数・自己資金などの加点型でしたが、現在は
AIが複数要素を組み合わせて返済継続性を判定します。
具体例：職種・家族構成・他の借入（車・リボ・奨学金）・家計の固定費・クレジットの使い方など。
その結果、「年収が高い＝通る」時代は終わり、
支払い行動の安定性がより重視されています。
② 直近6か月の“使い方”が重く見られる
延滞がなくても落ちるのは、リボ払いの継続や
キャッシング利用、携帯端末の分割遅れ等が
「余力不足」と評価されるため。
逆に、シンプルで規則的な返済は高評価です。
申込み直前の“整え方”で結果は大きく変わります。
③ 銀行選定を間違えると最初から通らない
ネット銀行は金利が低い分審査は厳格、地銀は地域密着で
書類精度や勤続年数を重視、信金は柔軟だが
他借入件数に敏感——など“得意分野”が異なります。
どこに出すか次第で、同じ人でも結果が180度変わります。
④ 「否決履歴」は残る──むやみに撃たない
申込み履歴や否決は一定期間残ります。闇雲に出すと、
次の審査が通りにくくなることも。
順番設計と取り下げ判断を含めた申込み管理が重要です。
⑤ 書類の“見せ方”で結果は変わる
住宅ローンは数字だけではなく、審査会議で説明できる
家計簿・借入一覧・キャッシュフロー・申述書が鍵。
支出理由や改善計画を金融機関目線で言語化すると、同じ属性でも承認に変わる事例が多数あります。
実例：否決2回→順序と書類で逆転（福山市）
年収380万円・借入5件・延滞なし。提携銀行で否決×2。
当相談室が家計の固定費を調整し、申述書で支出の理由と改善策を明確化。
銀行を入れ替え、3回目で承認。月返済はアパート代込みで17万円→住宅ローン1本で8万円へ。
結論：審査は「どこに・誰が・どう出すか」で決まる
物件が先・ローンは後では、提携行の枠に縛られて失敗しがち。
福山住宅ローン審査対策相談室は住宅を売る立場ではなく、
“通す”専門家。どの住宅会社・物件でも利用可能です。
銀行選定・申込み順序・書類作成を一体で設計し、最短ルートで承認を目指します。
📩 まずは今の状況で「通る銀行」を知りたい方へ
福山住宅ローン審査対策相談室（運営：株式会社トムソーヤ）
〒721-0973 広島県福山市南蔵王町5-22-27／☎ 084-961-3700
【相談実績800件超・承認率85％・完全成功報酬制・福山市近郊対応】
（相談室）：
https://shinsa-taisaku.com
公式サイト：
https://tomsoya830.com
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