借金があって家を買えないと諦めかけている人へ｜アパートは掛け捨て、自宅は資産になる団信付き住宅ローンの真実【福山市・尾道市・三原市・府中市・井原市・笠岡市】

「カード・車・リボの返済があって、家なんて無理だ…」——そう思い込んでいませんか。
実は、延滞前で、かつ“出し方”を間違えなければ、借入があっても住宅購入を実現できる方は多くいらっしゃいます。
本稿では、団体信用生命保険（団信）付き住宅ローンを土台に、家賃＝掛け捨てから自宅＝資産形成へ切り替える考え方と、審査を通すための実務をやさしく解説します。

1. なぜ「借金＝家は買えない」と思い込んでしまうのか

多くの方が、不動産会社やネット記事の“一般論”だけで判断してしまいます。しかし実務では、借入の中身・家計の整え方・申述書の書き方で評価は大きく変わります。
同じ年収・同じ借入でも、銀行の選定と資料の見せ方次第で「否決→承認」に変わることは珍しくありません。

2. アパートは掛け捨て、自宅は資産——“家計インパクト”を数字で見る

下のイメージで考えてください（あくまで概念図）。

ポイントは“団信”という保険効果。もしもの時に残債がなくなり、家族に家が残る。
つまり、家賃＝掛け捨てから、住宅ローン＝資産＋保障へと性質が変わるのです。

3. 借金があっても買える設計：住宅ローン一体の「家計再編」

私たちが現場で行うのは、次の3ステップの家計再編です。

1. 現状の棚卸し：信用情報・借入件数・返済比率・家賃・保険・通信費などを全て可視化。
2. 通る銀行の選定：属性に合う地銀・信金・JAへ順序設計して出す（むやみに撃たない）。
3. 書類の見せ方：家計簿・キャッシュフロー・申述書で「返済継続性」を明確化。

ここで重要なのは、延滞前に動くこと。延滞履歴や“否決の履歴”は次の審査に影響します。
早い段階での相談が、家賃→住宅ローンへの転換を成功させるカギです。

4. “団信付き住宅ローン”の安心：家族を守る仕組み

• 死亡・高度障害：残債が実質ゼロに（商品により免責・特約差）
• がん・三大疾病特約：条件を満たせば残債ゼロや返済免除の例も（銀行・保険により異なる）
• 団信保険料：多くは金利に内包。別途保険料が不要のケースが主流

「万一のとき、賃貸なら家賃が残り続ける」のに対し、団信は家族の暮らしを守る保険として機能します。

5. 地域の実例（要約）【福山市・尾道市・三原市・府中市・井原市・笠岡市】

• 福山市／30代・年収390万円：車＋カード＋リボ計420万円。家計の固定費を調整し、申述書で支出理由を明確化。地銀で承認、借金＋家賃合計16.5万円→住宅ローン1本で7.2万円＋団信。
• 尾道市／30代・年収340万円：借入4件。信用金庫へ順序設計で提出、否決履歴を出さずに一発承認。借金＋家賃合計15.8万円→住宅ローン1本で6.7万円＋団信、将来は資産化。
• 笠岡市／40代前半・年収420万円：リボ・カード計300万円。リボ解消計画を明文化し、勤続年数の強みを活用して承認。

6. よくある誤解と落とし穴

• 誤解①：不動産会社に任せれば何とかなる
  → 目的は売買契約。提携行の範囲しか出せず、合わない銀行に出して否決→履歴が残る。
• 誤解②：年収が上がってから出す
  → 金利・物価が上がると総支払は増える。延滞前・否決前の今が最良タイミングのことも。
• 誤解③：一度落ちたらもう無理
  → 否決理由を分析し、順序・書類・銀行を変えるだけで承認に至る例は多数。

7. 今日からできる“通るための”セルフチェック

1. 直近6か月のクレジット明細で、リボ・キャッシングの利用有無を確認し、可能な限り解消方針をつくる。
2. 借入一覧表（残高・返済額・残回数）を作成。
3. 家計の固定費（通信・サブスク・保険）を見直し、返済比率を下げる。
4. 物件より先に、通る銀行の目星と申込み順序を設計する。

8. まとめ：借金があっても「設計」すれば家は買える

大切なのは、家賃という“掛け捨て”を続けるリスクを直視し、
団信付き住宅ローン＝資産＋保障へと家計の性質を変えること。
そして、銀行選定・申込み順序・書類の見せ方という“通る設計”を先に整えることです。

福山住宅ローン審査対策相談室（運営：株式会社トムソーヤ）
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