『借金があるから家を買う時代』— 借金を住宅ローンにまとめて家を持つと家計はどう変わる？【福山市近郊】
結論から言うと、家賃＋高金利の返済で毎月が苦しいご家庭ほど、
「住宅ローンに一本化してマイホームを持つ」ほうが、支出が下がり・資産が残り・保障が付く可能性が高いです。
以下、前提・計算式を明示したうえで、数字で検証します。
前提条件と計算式（誰でも再現できるように）
- 消費者系・カード系の借入総額：500万円
- 既存借入の平均金利：年14%／返済期間：5年（60回）
- 家賃：8万円/月
- 購入する住宅価格：2,500万円、既存借入500万円を一本化同時借入 → 合計借入3,000万円
- 住宅ローン金利：年1.3%、期間：35年（420回）
返済額の計算式（元利均等）は共通で
月返済＝元金×(月利) / {1−(1+月利)−返済回数} を使用。
① 現状（賃貸＋高金利ローン）の月負担
500万円を年14%・60回で返済すると…
月利0.14/12＝0.011667、(1+0.011667)−60≒0.497
⇒ 月返済 ≒ 約116,000円
| 項目 | 月額 |
|---|---|
| 家賃 | 80,000円 |
| 高金利ローン返済（計500万円） | 116,000円 |
| 合計 | 196,000円/月 |
② 住宅ローンに一本化＋マイホーム取得の月負担
3,000万円を年1.3%・420回で返済すると…
月利0.013/12＝0.001083、(1+0.001083)−420≒0.634
⇒ 月返済 ≒ 約88,900円
| 項目 | 月額 |
|---|---|
| 住宅ローン返済（3,000万円） | 約88,900円 |
| 固定資産税・火災保険等の概算 | 15,000円 |
| 合計 | 約103,900円/月 |
③ 月間キャッシュフローの差額（可処分の増加）
| 現状 | 一本化＋持ち家 | 月差額 |
|---|---|---|
| 196,000円 | 約103,900円 | ▲約92,100円（負担減） |
毎月9.2万円の改善は、年換算で約110万円のゆとり。
さらに賃貸と違い、返済の一部は「自宅という資産」に変わります。
④ 金利が1.0〜2.0%でも試算（感度分析）
| 金利（年） | 月返済（3,000万円/35年） | 固定資産税等概算 | 合計 | 現状差 |
|---|---|---|---|---|
| 1.0% | 約85,000円 | 15,000円 | 約100,000円 | ▲約96,000円 |
| 1.3% | 約88,900円 | 15,000円 | 約103,900円 | ▲約92,100円 |
| 1.8% | 約94,000円 | 15,000円 | 約109,000円 | ▲約87,000円 |
| 2.0% | 約96,500円 | 15,000円 | 約111,500円 | ▲約84,500円 |
金利が上がっても、家賃＋高金利ローンより総支出は下がるケースが大半。
しかも、団体信用生命保険（団信）が付くため、万一のときは残債が実質ゼロになり、家族に自宅が残る点は賃貸にはない大きな差です。
⑤ 『借金があるから家を買う』が合理的になる条件
- 延滞前に相談（延滞・代位弁済が始まると難易度が上がります）
- 借入は一本化の対象にできる種類・残高であること
- 家計簿・キャッシュフローが整えられる（改善計画を提示）
- 信用情報に事故（異動）がない、もしくは解消から相応の期間が経過
- 物件は返済比率に合う価格帯から選ぶ（＝先に審査枠を作る）
⑥ よくある誤解を整理
- 「借金がある人は家を買えない」→ 出し方次第で可能。高金利→低金利へ置き換えると家計は改善。
- 「不動産会社に任せれば大丈夫」→ 提携銀行のみの提案になりがち。合わなければ否決で終了。
- 「先に物件を決める」→ 審査が通らず契約白紙・履歴だけ残るリスク。審査→物件の順が安全。
まとめ：三つの同時効果で“再出発”
- 支出が下がる（家賃と高金利返済を、低金利の住宅ローンへ集約）
- 資産が残る（返済の一部が「自宅という資産」へ）
- 家族保障が付く（団信で万一時の残債リスクを軽減）
だからこそ、借金があるからこそ家を買うという選択が、福山市近郊で現実的な解決策になっています。
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〒721-0973 広島県福山市南蔵王町5-22-27／☎ 084-961-3700
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相談室：https://shinsa-taisaku.com
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※本記事の数値は、上記前提に基づく概算例です。実際の融資条件・金利・諸費用・税は時期や属性・金融機関で異なります。審査の可否を保証するものではありません。
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