まず前提：カード系借金が“年収以上”だと受付不可

銀行は返済能力を「返済比率」で判断します。 一般的な基準は年収の30～35％以内。

しかし、カードローン・リボ・消費者金融の借金が 年収を超えている場合、 返済比率が物理的に収まらず、審査受付前でアウトになります。

【もっと重要】マイカー・教育ローン・証書貸付など“目的別ローンは年収制限から除外される”

非常に誤解されがちですが、 次のローンは、おまとめ住宅ローンの年収制限の審査対象外です：

• マイカーローン
• 教育ローン
• 証書貸付（低金利の銀行ローン）
• ブライダル・リフォームなどの目的ローン

これらは金利が低く、“計画的な借入＝生活困窮ではない”と扱われるため、 住宅ローンの審査ではこれら目的別借入は負債が年収を超えていても審査テーブルに乗るのです。

つまり、あなたの年収以内に納めないといけないのは、 カード系（リボ・消費者金融・クレカキャッシング）だけなのです。

【数字で比較】年収350万円・借金400万円の場合

例： ● 年収：350万円 ● 借金400万円（すべてカード系と仮定）

→ この時点で受付不可。 返済比率が崩壊し、債務過多扱いになります。

【しかし】借金400万円のうち…

・マイカーローン：150万円 ・教育ローン：100万円 ・カード系借金：150万円

この場合、年収に対するカード系借金を審査で見られるのは150万円。 返済比率はギリギリ許容範囲に収まるため、 受付可能ラインに復活します。

“借金総額”ではなく“カード系借金の額”が最重要ポイント

多くの人は、自分の借金総額を見て絶望しますが、 住宅ローンの審査では次のように扱われます：

● 年収要件の審査に影響する：カード系借金
● 年収要件の審査に直接は影響しない：目的別ローン

つまり、カード系の借金が年収以下であれば、 おまとめ住宅ローンの受付ラインに乗る可能性があります。

結論：年収以上かどうかは“借金の種類”で大きく変わる

借金総額ではなく、 「カード系が年収要件」を見られる—— ここを理解していない人が圧倒的に多いのが現実です。

もし総額が多くても、目的ローンが占めていれば、 審査受付ラインに十分戻せる可能性があります。

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