カード残高は「あなたの生活状況」をそのまま映し出す

銀行は信用情報で、次の項目を細かく確認しています：

• 利用枠に対して残高がどれくらいか
• 枠の使用率が一定期間どれくらい続いているか
• キャッシングをどれくらい使っているか
• 残高が減るペースと増えるペース

つまり、延滞がゼロでも、 「使い方」だけで審査は落ちるのです。

【危険信号①】利用枠30万に対して25〜30万円を常に使用

銀行はこれを 「生活費が足りず、カードで補っている状態」 と判断します。 特に危険なのが、次のパターンです：

• 毎月返済しても枠が空かず、すぐ満額近くになる
• 半年以上、使用率80〜100％で推移
• 枠が空いた瞬間にまた同じ額を使う

これは「返済能力に不安あり」と見なされ、 住宅ローン審査は非常に不利になります。

【危険信号②】キャッシング利用がある（少額でもアウト）

キャッシングは銀行が最も嫌う借入です。 たとえ1万円・2万円の利用でも、 生活費不足の証拠として審査で即マイナスになります。

特に、 「キャッシング→返済→また利用」の繰り返しは危険です。 これは典型的な資金繰り悪化パターンとして扱われます。

【危険信号③】リボ払いで枠を空けて使う“自転車操業型”

以下の行動パターンも、審査では即アウトに近い判断になります：

• リボ払いに変更 → 枠が空く → すぐ使用
• 残高が減らず、毎月の返済が一定
• 利用枠を広げてもすぐ満額近く使ってしまう

銀行はこれを 「返済のために借金をしている状態」 と判定します。

利用枠の使い方は“収入よりも生活管理”を判断する材料

多くの相談者は次のように言います：

「年収は安定しているのに、なぜ通らないんですか？」

答えは簡単で、銀行は “収入の高さ”ではなく“お金の使い方の安定度” を重視しているからです。

どれだけ年収が高くても、利用枠が常にパンパンだと 「家計が危険」と判断されます。 逆に、年収が高くなくても、 枠の使用率が低く、キャッシングなしなら審査に乗ります。

結論：カードの“使い方”こそ審査の核心

審査に落ちる理由は、借金総額ではなく カード枠の使い方が危険だからです。 しかし逆に言えば、 使い方を整えれば審査に通る可能性は確実に上がります。

福山住宅ローン審査対策相談室（運営：株式会社トムソーヤ）が、 あなたのカード利用状況を分析し、 “審査が通る使い方”へ改善する具体策を提示します。