借金は“いつ・どう増えたか”であなたの生活が丸見えになる

銀行は信用情報を見て、次の3点を細かくチェックしています：

• ① 借金が増えたタイミング
• ② 増え方のスピード
• ③ 増えた理由の傾向

この3つだけで、次のようなことが全て読み取られます。

• 生活費が足りている人か
• 資金繰りに苦労している人か
• 自転車操業に入っているか
• 延滞寸前の危険ゾーンか

つまり銀行は「借金の増え方」を通して、あなたの人生そのものを見ているのです。

【落ちるパターン】短期間で借金が急増している

次のような増え方は、審査で最も嫌われます：

• 3ヶ月以内に20〜50万円の借金が増えている
• 複数のカードで短期間に連続利用
• キャッシング → 返済 → 追加借入 の繰り返し

銀行は即座に次のように判断します：

「生活費が足りず借金で穴埋めしている」

この増え方だけで、属性が良くてもほぼ否決ラインです。

【落ちるパターン】一年かけて“少しずつ増えている”

少額でも毎年増えるパターンは次の判断になります：

「返済ペースより借入ペースの方が速い」

これは生活の基礎体力が弱いと判断され、 おまとめ住宅ローンでも厳しい対応になります。

【通るパターン】借金が一定・減少している

審査に乗りやすいのは次の状況です：

• 借金が長期間横ばい
• 元金が毎月確実に減っている
• 半年以上追加借入がない

この状態なら銀行は 「返済管理ができている人」 と評価します。

結論：借金の“増え方”こそ審査の核心

借金がいくらあるかより、 どう増えたか・どう使われたかが審査に最も影響します。 増え方を改善すれば、 審査に通る未来は作れます。

福山住宅ローン審査対策相談室（運営：株式会社トムソーヤ）が、 あなたの信用情報を分析し、 通過率が上がる増え方の整理を実務的に行います。