年収400万円の“返済限度”はどれくらいか？

住宅ローン審査には必ず 返済比率（返済負担率） というルールがあります。

一般的な銀行の基準：

• 返済比率 30％以内 → 審査に乗りやすい
• 30〜40％ → 厳しくチェック
• 40％超 → ほぼ否決

では年収400万円の人の場合、 年間返済の上限はいくらになるでしょうか？

• 年収400万円 × 30％ ＝ 120万円／年
• 月額に換算 → 約10万円／月

つまり銀行が「安全」と判断する返済額は 月10万円が限界なのです。

借金300万円の返済額はどれくらいか？

借金300万円を抱えている人の多くは、 次のような返済構造になっています：

• カードショッピング（リボ） 2～3万円
• 消費者金融 2～4万円
• カードローン 2～3万円

合計すると、 毎月6〜10万円が当たり前 という状態です。

この時点で、銀行は次のように判断します：

「すでに返済比率オーバー。住宅ローンを払う余力がない」

年収400万円でも落ちる最大の理由：家賃の存在

福山市の平均家賃は6万円。 借金返済に加えて、 家賃6万円を払っていると…

• 家賃 6万円
• 借金返済 6〜10万円

→ 合計 12〜16万円の固定支出

銀行の基準（月10万円以内）を 完全にオーバーしています。

落ちるもう1つの理由：借金の“増え方”が悪い

審査では借金総額よりも、 増え方の動き を非常に重要視します。

• 短期間で増えた借金 → 急性悪化と判断
• 毎年少しずつ増える → 家計破綻傾向
• キャッシングがある → 即マイナス評価
• リボ払いを繰り返す → 返済能力に疑い

この“借金の動き”こそが、 年収よりも審査に影響する核心部分です。 年収400万円あっても、この動きが悪ければ ほぼ落ちます。

唯一の解決法：住宅ローンに借金をまとめるしかない

年収400万円の方が、 借金300万円を抱えて審査に通る方法はただ1つ。

借金を住宅ローンにまとめて「返済比率」を正常化すること。

これにより：

• 金利14％ → 1％台へ
• 月返済が3分の1〜半分へ低下
• 家賃をやめてマイホームへ住み替え可能
• 信用情報が正常化し、教育ローンも通る

つまり、 借金をそのまま抱えて家賃を払っている限り審査は通らない という構造なのです。