① クレジットカードの“利用枠ギリギリ”が続いている

延滞がなくても、利用枠の80〜100％使用が続くと 「生活費が足りていない」 と判断されます。

特に以下の動きは即マイナスです：

• 返済してもすぐ枠が再び埋まる
• 半年以上、枠に余裕がない
• 複数カードを同時に高使用率で運用

これは“返済能力に問題がある”と扱われます。

② リボ払いを2年以上続けている

リボ払いは延滞がなくても、銀行からの評価は最低ランクです。 理由は、

「毎月返済していても元金が減らない＝自転車操業」

と見なされるためです。

③ キャッシング利用の履歴がある

キャッシングは以下のように解釈されます：

「緊急時に現金が必要 → 生活が不安定」

金額が1〜2万円の少額でも、 審査では常に大きなマイナスになります。

④ 借金総額は少ないのに“借金が毎年増えている”

銀行は総額よりも動きを見ています。 特に以下のパターンは危険です：

• 毎年＋10〜30万円ずつ増える
• 減ってもまた増えるの繰り返し
• 残高が上下動する“波打つ形”

これは生活基盤が弱い証拠と判断されます。

⑤ スマホ端末の分割払いが複数残っている

スマホ分割も銀行は「借金」として扱います。 特に家族4人分・端末3台分などがあると、

返済比率オーバーで即アウト

になることも珍しくありません。

⑥ 直近3ヶ月で借金残高が急増している

直近で増えた借金は“急性悪化”と判断され、 どの銀行でもほぼ否決になります。

理由は簡単で、

「今まさにお金が足りていない状態」

だからです。

⑦ 家賃6万円＋借金返済が続いている

福山市の平均家賃6万円。 家賃と借金返済の二重負担で、

返済比率が完全にオーバーする

ため、延滞ゼロでも審査は通りません。