① 100万円未満で落ちる人の特徴は“毎年残高が増えている”

借金額が少なくても、 残高が右肩上がりになっている人は高確率で落ちます。

• 1年前：20万円
• 半年前：45万円
• 現在：78万円

このような増え方は、銀行から見れば 「生活が苦しくなっている証拠」 以外の何ものでもありません。

金額は小さくても、 “増えている動き”が最大のマイナス材料です。

② 一方、500万円あっても通る人は“借金が減り続けている”

例えば500万円あっても、

• 2年前：550万円
• 1年前：520万円
• 現在：480万円

という“減少傾向”なら、銀行はこう判断します：

「返済能力が安定している」

つまり、 借金額そのものより、減っている動きが圧倒的に有利 ということです。

③ 100万円未満でも落ちる最大の理由は“リボ・枠ギリギリ利用”

次のパターンは100％アウトです：

• 利用枠80〜100％の状態が続く
• 返済してもすぐに使って枠が埋まる
• リボ払いを2年以上継続している

銀行はこう解釈します：

「支払いに追われている危険層」

金額が少なくても、 “使い方が危険”だと即アウトです。

④ 500万円あっても通る人は“借金の種類”が健全

以下の借入は審査でマイナスになりにくいです：

• 銀行系カードローン
• 目的別ローン（教育・車・婚礼）
• 証書貸付（使い方が明確）

逆にアウトになりやすいのは：

• 消費者金融（プロミス・アコム・レイク等）
• カードショッピング残高
• キャッシング

つまり、 “同じ100万円でも中身が違う” というのが審査の本質です。

⑤ 家賃6万円＋借金返済なら100万円未満でも落ちる

福山市の家賃6万円は、 返済比率を圧迫する最大要因です。

家賃6万＋借金1万〜2万の返済は、 実質返済比率がオーバーとなり否決になります。

逆に、 500万円を住宅ローンにまとめた人は返済が激減 し、審査が通りやすくなります。

結論：審査は“借金額”ではなく“借金の動き方”で決まる

あなたが今どれだけ借金を抱えているかではなく、 その借金が増えているのか、減っているのか ここが最重要です。

借金100万円未満でも「増えている人」は落ち、 借金500万円でも「減らしている人」は通る。

もし動きを整えたいなら、 “借金を住宅ローンにまとめて一本化する” のが最速の改善ルートです。