① 借金ゼロでも「クレジット利用履歴ゼロ」は評価が悪い

意外かもしれませんが、 クレジットカード未使用＝信用がない と判断されます。

理由は銀行側が “返済能力を測る材料がない” と見なすからです。

実際、カード未使用の人ほど 審査が通りにくい統計データがあります。

② 直近12ヶ月間「動きなし」も危険シグナル

信用情報には、毎月“動き”が記録されます。

動きが完全にゼロの場合、銀行はこう疑います：

「過去に問題があってクレジットを使えなくなったのでは？」

つまり借金ゼロでも、 “隠れブラック”扱い になることがあるのです。

③ 過去に短期解約の履歴が複数ある

短期間でカードを作って解約する行動は、 信用情報の中で強いマイナスです。

銀行は以下のように判断します：

「カードが維持できない＝信用が弱い」

この判断は3〜5年残り続けます。

④ 頻繁に“本人申告コメント”を追加している

本人申告紹介書（いわゆる自己申告）は、 一定の状況ではプラスですが、 頻繁に追加すると逆効果です。

銀行の見方はこうです：

「過去にトラブルが多い顧客か？」

内容に関わらず、 “要注意顧客”扱いになる可能性があります。

⑤ 過去の異動は消えても“行動パターン”は残っている

異動が消えても、 その後のカードの使い方 で審査を回復できるかが決まります。

逆に、異動後にカード未使用のままの場合は、 再生できていないと判断され落ちやすいです。

あなたが「隠れブラック」扱いされるかどうかは、“動き方”で決まる

信用情報がきれいでも落ちる理由は簡単です。

銀行は「動いていない信用情報」を最も警戒する

つまり、 借金ゼロでもアウトになる ことは普通にあります。