① 返済比率が基準内でも“借金の動き”がアウト

返済比率が30〜35％以内でも、次の動きがあれば落ちます：

• 残高が毎年増えている
• クレカ枠の80〜100％使用が続いている
• キャッシング履歴がある

銀行はこう判断します：

「返済比率より“家計状況の悪化”を重視」

つまり、 返済比率が基準内＝安全 ではない ということです。

② “直近3ヶ月の借金の増え方”が最重要

銀行は最新3ヶ月の動きを特に重視します。

以下は審査で即アウトになりやすい動きです：

• 直近でキャッシングを使った
• 残高が急増している
• 複数カードで同時に枠が増えている

返済比率が「計算上はクリア」でも、 “生活が苦しいサイン”があれば落ちる という仕組みです。

③ 家賃6万円＋借金返済の組み合わせは危険

福山市の平均家賃は6万円。 この家賃に加えて複数の返済があると、 返済比率が基準内のように見えても、

“実質的には返済能力不足”

と判断されます。

④ カードの“利用履歴ゼロ”も逆に危険

返済比率が低くても、カード履歴ゼロは 「返済実績がなく信用が弱い」 と判断されます。

つまり、返済比率を満たしていても 評価対象がそもそも少ない人 は落ちることがあるのです。

⑤ 銀行は“数字”ではなく“動き”でリスクを判定する

銀行の審査はこうです：

返済比率 30％ → OK 借金の動き → NG ＝ 審査は否決

つまり、 返済比率だけ気にしている人が一番危険 ということです。

では、返済比率以外に何を整えるべきなのか？

答えはシンプルです。 “借金の動きを止める” ことです。

その中で最も効果があるのが、

借金を住宅ローンにまとめて一本化すること。

金利14％ → 1％台へ、 返済は3分の1〜半分になります。

家賃6万円＋借金返済の悪循環から解放されれば、 返済比率も実質的に改善し、審査も通りやすくなります。