① 銀行は「貯金ゼロ＝家計管理ができていない」と判断する

住宅ローンは最長で35年という長い付き合いです。銀行は、 「この人は長期的に返し続けられるか」を徹底的にチェックします。

そこで重要になるのが、通帳の動きです。例えば…

• 給料日から数日で残高が大きく減る
• 月末には残高がほぼゼロ近くまで下がる
• 毎月の支出額がバラバラで安定していない

こうした動きが続いていると、たとえ延滞ゼロでも、銀行は 「予期せぬ出費に耐えられない家計」と判断します。

貯金ゼロという状態は、「余力のない家計」を数字で証明してしまっているのです。

② 貯金ゼロは“返済比率の問題”より怖いサイン

住宅ローン審査では、返済比率（年間の返済額 ÷ 年収）が重要だと言われます。 もちろんこれは大事な指標ですが、最近の審査では 「返済比率が基準内でも落ちる」ケースが増えています。

そのとき銀行が見ているのが、 「返済額に対して、生活にどれだけ余裕があるか」という部分です。

毎月まったく貯金ができていない状態は、銀行からすると 「今はなんとか払えているが、少しのショックで簡単に延滞に落ちる家計」 と映ります。

つまり、貯金ゼロ＝返済比率以上に危険なサインになってしまうのです。

③ 貯金ゼロの人に多い“危険なお金の動き方”

貯金ゼロの方の通帳や信用情報を確認すると、次のような共通点が見つかります。

• 足りない分をカードローンやリボ払いで補っている
• ボーナスが出るたびに借金の穴埋めに消えている
• 毎月の引き落としがギリギリで、残高が何度も1万円以下になる
• スマホ分割・家電分割・車のローンが重なっている

銀行はこうした動きを見て、 「この生活のまま住宅ローンを追加しても、本当に35年間払えるのか？」 と強い不安を持ちます。

つまり、貯金がないことそのものより、「貯金できない家計構造」が問題なのです。

④ 貯金ゼロでも“動き方”を整えれば通るケースは多い

では、貯金がない人は全員アウトなのかというと、そうではありません。 同相談室では、貯金ほぼゼロからでも住宅ローンが通ったケースが多数あります。

その人たちがやったことは、たった3つです。

1. 借金を住宅ローンにまとめて毎月の支出を下げる

消費者金融・カードローン・リボ・キャッシングなどの 高金利の支払いを住宅ローンに一本化し、 毎月の返済額を大きく下げます。

これだけで、「支出に余裕がある家計」に変わり、銀行の見え方がガラッと変わります。

2. 通帳の“残高の底”を上げる

毎月の終わりに残る金額を、まずは 1万円 → 3万円 → 5万円と少しずつ引き上げていきます。

この動きが続くと、銀行は 「計画的にお金を貯められる人」と評価を変えます。

3. カードと分割払いを整理して“借金予備軍”をなくす

枠だけ残っているカード、使っていない分割契約などは、 銀行からするとすべて「いつでも増える借金」に見えます。

ここを整理することで、信用情報の印象が大きく変わります。

⑤ 結論：貯金額より“通帳のストーリー”が審査を決めている

住宅ローンの審査は、「頭金があるかないか」ではなく、 「お金の動き方が35年間耐えられる形になっているか」で決まります。

貯金ゼロというスタートでも、動きさえ整えれば十分に通る可能性はあります。
逆に、貯金があっても動きが乱れていれば落ちます。

大事なのは、「今の家計のまま申込むか」、 それとも「整えてから申込むか」です。

その差が、審査結果と、この先の35年の生活を大きく分けていきます。