【昔は通っていた“ギリギリの人”が今は落ちる理由】
審査基準が強化され、借金持ちの救済枠は確実に縮小している

10年前なら、借金が300〜500万円ある人でも、 「延滞なし・年収そこそこ」だけで通ることが多い時代がありました。

しかし今は、同じ属性の人でも ほぼ間違いなく落ちます。

福山市（福山・尾道・三原・府中・井原・笠岡）でも、 この“落ちやすさ”は顕著になっています。

① 銀行は「ギリギリ層」を“最も危険な層”と認識し始めた

昔の銀行は、ギリギリでも 「事故歴なし」「延滞なし」であればある程度の融資を出していました。

しかし近年は違います。

“支払いギリギリのまま住宅ローンを組んだ人”が、その後延滞するケースが急増。

銀行内部のデータで、 ギリギリ層の延滞率が上昇した という事実が出てしまったのです。

これにより、銀行は次の判断を下しました。

「ギリギリの人には、もう貸さない」

これが今の審査現場の本音です。

② 昔と違うのは“見るポイント”が変わったこと

10年前の審査基準：

• 延滞なし
• クレカ正常
• 借金があっても返済比率が基準内ならOK

今の審査基準：

• 支出のリズム
• 通帳の残高の“底”
• 借金の“動き方”
• 口座引き落としの乱れ
• クレカ枠の残り方

銀行は数字から“生活のクセ”を読み取るようになりました。

つまり、 「数字だけは問題ない人」ほど落ちやすい時代 に入っています。

③ “ギリギリの人”が今もっとも落ちやすい3つの理由

■ 1. 残高が月末に0〜1万円をウロウロしている

銀行はこれを 「生活に余力ゼロ」 と判断します。

■ 2. 借金の完済がゴールではなく“動き方”が悪い

完済しても、直近の数ヶ月で借金の増減が激しい場合、 “家計が不安定”とみなされます。

■ 3. リボ・スマホ分割・家電分割が積み上がっている

金額が小さくても、 複数契約＝資金管理が弱い と判断されます。

④ 結論：昔なら通っていた人が今は落ちる。それが“今の時代の審査”

昔なら通っていた人が今は落ちる最大の理由は、

銀行が「借金持ちの延滞率上昇」を重く見ているから。

だから今は、 自己流で申込んでも通らない時代 に完全に突入しています。

逆に、 “整えてから申込む人”は通る という極端な時代になりました。