① 借金の「総額」よりも、動きのクセを銀行は見ている

よく「200万円の借金があるけど、これって落ちますか？」と聞かれます。 ですが、銀行が知りたいのは総額ではありません。

もっと重要なのは、次のポイントです。

• 増え始めた時期
• 増えるスピード
• 減らし方の傾向
• 返済の安定性
• 短期間に増減を繰り返していないか

銀行はここに「あなたの生活態度」が出ると判断しているため、 審査の核心部分は「動き方」なのです。

② 一番危険なのは“ちょい借り”の積み重ね

例えば、次のような動きは最も嫌われます。

• 1〜3万円を毎月カードローンで借りる
• リボ払いが少しずつ増えていく
• 分割払い、スマホ分割、家電分割が重なる
• 借金がジワジワと増えて止まらない

これらは銀行からすると 「生活の不足を借金で補っている危険サイン」 に分類されます。

この“ちょい借りクセ”がある人は、 年収に関係なく審査で苦戦します。

③ 逆に、借金があっても通る人の特徴

実は、借金が300万〜500万円あってもスッと通る人がいます。 その共通点はこれです。

• 借金の増加がピタッと止まっている
• 一度まとめてから借金が再発していない
• 支払いが規則正しく安定している
• 1年以内に支出のリズムが改善している
• 通帳の残高の底が少しずつ上がっている

銀行はこの状態を 「生活態度が改善された安全な人」 と判断します。

つまり、借金の有無ではなく「改善の軌跡」が最大の評価ポイントなのです。

④ 借金が増えている状態で自力申込みすると“落ちやすい”理由

最も危険なのは、借金が増える途中で 「とりあえず銀行に審査を出してみる」 という行動。

一度否決されると、次はもっと通りにくくなります。

なぜなら、銀行間で 「申込み履歴＝審査に落ちた痕跡」 が共有されるためです。

この状態になってから相談に来られる方も多いですが、 もっと早く来てもらえれば通ったのに…というケースばかりです。

⑤ 結論：審査の鍵は“借金の動きを整えること”

住宅ローンを通すために必要なのは、 借金をゼロにすることではありません。

必要なのは 「借金の動きを止めること」 と 「生活態度の改善を数字で見せること」 です。

この2つさえ整えば、借金があっても審査は通ります。 逆にこの2つが整っていなければ、借金が少なくても落ちます。

これが、今の住宅ローン審査のリアルです。