審査の最初のステップは「自動スコアリング＋明確NGチェック」

住宅ローン審査は、いきなり担当者がじっくり書類を読むところから始まるわけではありません。 まず多くの金融機関では、「自動スコアリング」と「明確NG項目のチェック」からスタートします。

ここで見られているのは、主に次のようなポイントです。

• 申込書に書かれた情報（年収・勤続年数・勤務先・家族構成 など）
• 個人信用情報（CIC・JICC・KSC）の延滞・異動情報
• 他社借入の件数・残高・カードローンやリボ払いの状況
• 社内基準に照らした返済比率（年収に対する返済負担の割合）

この段階で、「明らかに基準から大きく外れている案件」は早い段階で否決されます。 逆に、属性も借入状況もすべてきれいで、点数も十分高い案件は、 比較的早いタイミングで“可決”の方向に進むこともあります。

つまり、審査が早い＝必ずしも悪いわけではなく、 「明らかにOKか、明らかにNGか」が早く判断されているだけ、というのが実態です。

「即否決」になる典型パターンとは？

審査時間が極端に短く、1〜2日で否決になるのは、次のようなケースが多いです。

• 直近の長期延滞・異動（事故情報）が確認された
• 年収に対して、カードローンや消費者金融の残高が多すぎる
• 社内の最低基準（年収・勤続年数など）を明らかに下回っている
• 申込内容と信用情報の内容が大きく食い違っている

審査部からすると、こうした案件は、 「時間をかけて検討しても、基本的なリスクが高すぎる」と判断されます。 そのため、早い段階でお断りの結論が出ることが多いのです。

ただし、ここで重要なのは、「その銀行ではNGだった」という事実しか分からないという点です。 条件の整え方や商品選びを変えれば、別のルートで通る可能性は残されています。

「即OK」になる案件もあるが、条件はかなり限られる

一方で、審査時間が短くても「早く可決になる案件」も存在します。

• 安定した企業に長期勤続している正社員・公務員
• 他社借入がほぼなく、クレジットの使い方も健全
• 返済比率に十分な余裕があり、自己資金もそれなりにある

このようなケースでは、自動スコアリングでも高得点となり、 担当者も「特に大きな懸念点はない」と判断しやすいため、 比較的スムーズに承認が出ることがあります。

つまり、「早い＝ダメ」「遅い＝良い」という単純な話ではないのです。

時間がかかる案件は“中間ゾーン”で審査部が悩んでいる

審査時間が長引く多くの案件は、 「明らかにOKでもNGでもない“中間ゾーン”」に属しています。

例えば、こんなケースです。

• 年収・勤続年数は基準ギリギリ
• カードローンやリボ払いがあるが、返済はなんとか続いている
• 過去に数回の軽い延滞があるが、ここ1〜2年は改善している
• 家計はややキツいが、共働きや家族の支援で何とかやっていけそう

こうした案件では、審査部の担当者が 「リスクはあるが、条件をつければ貸せるのではないか」と考え、 上席や本部と何度も相談しながら判断することになります。

その結果、時間がかかる＝前向きに検討しているという面はたしかにありますが、 同時に、「どちらに転んでもおかしくない状況」だとも言えます。

まとめ：「時間」ではなく“見られているポイント”を理解する

審査が早いからと言って諦める必要はありませんし、 時間がかかっているからと言って安心しきってもいけません。

本当に大事なのは、「審査部が何を見て、どこで迷っているのか」を理解し、 そのポイントに合わせて事前準備や追加説明をしていくことです。

次回第2話では、「審査が長引くケース① ギリギリ案件の稟議の中身」について、 もう一歩踏み込んで解説していきます。