① 審査結果が“早く否決”だった場合の正しい動き方

1〜2日、あるいは数営業日で否決の連絡が来たとき、 多くの方はショックから「とにかく別の銀行へ！」と動きがちです。

しかし、ここで闇雲に申込みを重ねると、 信用情報上は「短期間に複数申込みをしている人」として映り、 いわゆる申込みブラックに近づいてしまいます。

早く否決になったときこそ、次の順番で冷静に整理することが重要です。

1. 否決の理由について、住宅会社や銀行担当者からヒントを聞き出す
2. 個人信用情報（CICなど）を取り寄せ、事実と照合する
3. 借入状況・勤続年数・年収など、“基準から外れている箇所”を特定する

ここまで整理したうえで、 「同じ条件では、どの銀行に出しても厳しいのか」 それとも 「銀行の選び方と出し方を変えれば、まだ勝負できるのか」 を判断していく必要があります。

② 審査結果が“早く可決”だった場合に気をつけること

早く可決が出ると、多くの方は安心してしまいますが、 実はここにも見落としがちな落とし穴があります。

• 「他の銀行なら、もっと良い条件が出たかもしれない」
• 「おまとめの組み方次第で、もっと家計がラクになったかもしれない」
• 「金利だけで決めてしまい、団信や保障内容を比較していない」

早く通った案件ほど、「その銀行にとっては貸しやすいお客様」である可能性が高く、 だからこそ条件交渉の余地があるケースも少なくありません。

可決が出たあとは、次の点を一度チェックしてみてください。

1. 金利タイプ（固定・変動）と、将来の上昇リスクを理解しているか
2. 団信・疾病保障の内容が、家族構成に合っているか
3. おまとめ住宅ローンの場合、借金の整理順番が本当に最適か

「通ったから、とにかく急いで契約」ではなく、 35年間付き合う条件として本当に納得できるかを、 第三者の目線で確認しておくことをおすすめします。

③ 審査が“長引いている”ときに絶対してはいけない行動

審査が長引いて不安になると、人はどうしても 「気持ちを落ち着かせるための行動」を取りがちです。 しかし、その一部は審査にとって致命的なマイナスになります。

代表的なNG行動は、次の3つです。

• 結果が出る前に、他の銀行に同時申込みをする
• ストレスからカード払いやキャッシングを増やしてしまう
• 携帯料金・クレジット・ローンの引き落としをうっかり遅らせる

これらはすべて、審査部から見ると 「家計管理が不安定」 あるいは 「今まさに資金繰りが厳しい」 という強いマイナスシグナルになります。

審査が長引いているときこそ、 通帳の動き・支払い状況をいつも以上にクリーンに保つことが重要です。

④ 審査が“長引いている”ときに、積極的にやるべきこと

ただ不安に耐えながら待つのではなく、 次のような「攻めの準備」をしておくと、 ギリギリ案件で可決側に傾く可能性が上がります。

• 通帳・給与明細・借入一覧を整理し、家計の全体像を紙に書き出す
• カードローンやリボの「今後の整理方針（解約・繰上返済など）」を決める
• 住宅ローン相談の専門家に、審査部が気にしそうなポイントを予測してもらう
• 必要に応じて、銀行に提出する補足説明書や家計の説明資料を用意する

審査部も、「何とか返していきたいという意思が見える案件」には、 同じギリギリでも前向きに検討しようとします。 その“意思”を形にするのが、上のような準備です。

⑤ 「時間」ではなく“自分の状態”を基準に動けるかが勝負を分ける

住宅ローン審査の世界では、 「時間がかかった・早かった」という事実そのものには、実はそこまで意味がありません。

本当に大事なのは、次の2点です。

• いま自分は、審査部からどう見えているのか（属性・借入・家計）
• その評価を変えるために、どんな準備と説明ができるのか

ここを理解せずに、「早かった／遅かった」という表面だけを見て一喜一憂してしまうと、 本来通せたはずの審査を自分で難しくしてしまうこともあります。

逆に言えば、審査が厳しくなっている今の時代でも、 審査部の視点を踏まえて動ける人は、まだ十分にチャンスがあります。