「明らかにOKでもNGでもない」案件がいちばん時間がかかる

第1話でお伝えしたように、審査が早く終わるのは 「明らかにOK」か「明らかにNG」のどちらかです。

それに対して、次のようなケースが、いわゆるギリギリ案件です。

• 年収・勤続年数が社内基準ギリギリ
• カードローンやリボ払いはあるが、延滞はしていない
• 過去に軽い延滞はあるが、ここ1〜2年は改善している
• 返済比率は基準内だが、教育費や車のローンが重い

このような案件は、機械的な自動スコアリングでは 「ボーダーライン付近」に位置づけられます。 ここから先は、審査部の担当者が資料を読み込み、 「本当にこの人に35年貸して大丈夫か」を、時間をかけて判断していくことになります。

審査部では何が行われているのか：3つのチェックポイント

ギリギリ案件が審査部に回ると、担当者は次のような点を重点的にチェックします。

1. 収入と家計の“実質的な余裕”はあるか

書類上の返済比率が基準内でも、 「実際の生活費や教育費を考えたら厳しくないか」という視点で見直します。

• 家族構成（子どもの人数と年齢）
• 車の台数とローン状況
• 保険・通信費・学費などの固定費

ここで、「数字上はギリギリ黒字だが、実質はかなり苦しい」と判断されると、 マイナス評価になりやすくなります。

2. 借金の“増え方”と“整理する意思”は見えるか

多重債務まではいかないものの、 カードローンやリボ払いがある人は少なくありません。

審査部が注目しているのは、単に残高の多さではなく、 「この数年で借金がどう増え、どう減ってきたか」です。

• 毎年少しずつ増え続けているのか
• 一度増えたが、ここ2〜3年で計画的に減らしてきているのか
• おまとめローンや繰上返済など、整理する動きが見えるか

「増えっぱなし」なのか、 「増えたが、きちんと減らす方向に動いている」のかで評価は大きく変わります。

3. 将来のリスクに耐えられる“ストーリー”があるか

ギリギリ案件ほど、審査部は 「この先、教育費や車の買い替えが重なったときに本当に払っていけるか」 を気にします。

そこで、担当者は次のような点もチェックします。

• 共働きかどうか・配偶者の雇用形態
• 両親や親族の支援が期待できそうか
• 今後の昇給見込みや、職種としての安定性

これらを総合して、「多少のマイナス要素があっても、長期的には返していけるだろうか」 という“ストーリー”が描けるかどうかが、可決・否決を分けることになります。

審査が長引くときに、やってはいけない3つのこと

審査時間が長くなると、不安からつい次のような行動に出てしまう方がいます。

• 結果が出る前に、別の銀行へ同時に申込みをしてしまう
• 不安を紛らわせるために、新たな借入やクレジットを増やしてしまう
• 住宅会社や営業マンだけに任せ、自分では何も確認しない

これらはすべて、審査にとってマイナスに働く可能性が高い行動です。

特に、「結果が出る前に別の銀行へ申込み」をしてしまうと、 信用情報上は短期間に複数申込みをしている人として映り、 いわゆる申込みブラックの状態に近づいてしまいます。

審査が長引いているときこそ、やるべき“攻めの一手”

ただ待つだけでなく、次のような動きを取ることで、 審査部の印象をプラスに変えられることがあります。

• 通帳の動きや家計の状況を整理し、「こう改善中です」という資料を用意する
• 借金の整理方針（完済・おまとめ・解約予定など）を明確にしておく
• 住宅ローン専門の第三者を通じて、審査部が知りたい情報を補足してもらう

審査部も人間ですから、「この人は本気で立て直そうとしている」と伝われば、 同じギリギリ案件でも、前向きに検討しようという気持ちになりやすくなります。

次回予告：多重債務・おまとめ住宅ローンの場合は、さらに時間がかかる

今回は、主に「ギリギリだけど、まだ一般的な住宅ローンの範囲」での話でした。 次回第3話では、多重債務やおまとめ住宅ローンを絡めた案件になると、 なぜさらに審査が長引くのか、その裏側を解説します。