誤解①：即否決＝もうどこにも通らない

1〜2日で否決の連絡が来ると、多くの方が 「自分はもう住宅ローンはムリだ」と感じてしまいます。

ですが、審査部目線で見ると、即否決はあくまで 「その銀行の基準から明確に外れていた」というだけのことです。

• その銀行の最低年収・勤続年数の基準に足りない
• その銀行が特に厳しく見る業種・雇用形態だった
• その銀行では多重債務・おまとめ案件をほぼ扱っていない

つまり、「銀行AではNGでも、銀行Bでは十分検討対象」ということは珍しくありません。 問題なのは、理由を分析せず、闇雲に次の銀行へ同じ条件で出してしまうことです。

誤解②：時間がかかる＝ほぼ通るから安心していい

第2話・第3話でも触れたように、審査が長引くのは 「ギリギリ案件」や「おまとめ住宅ローン」のように、 検討すべき要素が多い案件であることが多いです。

たしかに、時間をかけているということは、 「検討する価値がある案件」と見られているとも言えます。 しかし同時に、「どちらに転んでもおかしくない」という状態でもあります。

つまり、長くかかっている＝通ると決まったわけではないのです。 むしろ、この期間にどう動くかで、可決・否決が分かれるケースも多くあります。

誤解③：問い合わせると印象が悪くなるので、黙って待つしかない

「結果を急かすと心証が悪くなりそうで…」と、 何週間も不安のまま待ち続ける方も少なくありません。

もちろん、毎日のように電話をするのは逆効果ですが、 一定期間経っても何の連絡もない場合、状況確認をすること自体は問題ありません。

むしろ現場では、

• 書類の一部に不備があり、事務処理が止まっている
• 追加資料が必要だが、営業店と審査部の連絡が滞っている
• 混雑期で、単純に処理が後回しになっている

といった“事務的な理由”で遅れているケースも少なくありません。

大事なのは、感情的なクレームではなく、 「状況はいかがでしょうか」「追加でお出しできる資料はありますか」と、 建設的な確認をすることです。

誤解④：否決理由はどうせ教えてもらえないから、聞いてもムダ

たしかに、銀行は「内部の点数」や「細かい基準」までは教えてくれません。 しかしだからと言って、何も情報が得られないわけではありません。

実際の現場では、次のような形でヒントをもらえることがあります。

• 「他社借入が多かった点がネックでした」
• 「勤続年数・雇用形態の部分で慎重になりました」
• 「返済比率が社内基準を少し上回っていました」

こうした情報があれば、 「借入整理をしてから再チャレンジ」なのか、 「勤務実績を積んでから出し直す」のかなど、 次の一手が見えてきます。

何も聞かずに落ち込むだけでは、同じ失敗を別の銀行で繰り返すだけになってしまいます。

誤解⑤：一度否決になった銀行は、一生ムリ

「あの銀行には過去に断られたから、もう二度と出せない」と思い込む方も多いですが、 これは半分正しくて、半分は誤解です。

たしかに、全く同じ条件で短期間に再申込みしても、結果はまず変わりません。 ですが、次のような変化があれば、再チャレンジで可決になった事例もあります。

• 多重債務を整理し、借入件数と残高を大幅に減らした
• 転職直後だったが、3年・5年と勤続年数を積んだ
• 収入が上がり、返済比率が基準以内におさまるようになった

重要なのは、「何を変えれば、その銀行の基準をクリアできるのか」を知ることです。 そのためにも、否決理由のヒントを集め、リベンジの戦略を立てる必要があります。

次回予告：審査が早いとき・遅いときに、相談者が取るべき具体的な行動

最終回となる第5話では、ここまでの内容をふまえて、 「審査が早かった場合」「審査が長引いている場合」に、 それぞれどんな行動を取るべきかを具体的に整理します。