【通帳を開いた瞬間に落ちる人
数字よりも“お金の動き方”が審査を決めている現実

福山・尾道・三原・府中・井原・笠岡エリアで、多重債務やおまとめ住宅ローンの相談を受けていると、よくこう言われます。

• 「預金はあまりないですが、きちんと返済は続けています」
• 「ボーナスもあるので、何とか払っていけると思います」

しかし、審査部が見ているのは預金残高の“多さ”ではありません。 彼らが最も気にしているのは、通帳に映っている“お金の動き方”です。

今回の第2話では、「通帳を開いた瞬間に落ちる人」がどんなパターンなのか、 そして、そこからどう立て直せば良いのかを、審査部目線で解説します。

◆ 審査部は通帳のどこから見るのか？

通帳コピーが提出されると、審査部はまず「直近3〜6か月」をざっと眺めます。 このとき、1行1行をじっくり読む前に、次のポイントを一瞬でチェックしています。

• 毎月の残高がどのあたりで推移しているか
• 給料日の前後で残高が一気にゼロ近くになっていないか
• カード・ローン・消費者金融などの引き落としが何件あるか
• 現金引き出しのタイミングと金額に“クセ”がないか

ここで「これは危ないかも…」という印象を持たれてしまうと、 その後の審査が一気に厳しくなります。 つまり、通帳の第一印象が、そのまま審査の難易度を決めてしまうのです。

◆ 通帳を開いた瞬間に落ちるパターン①：残高ギリギリが常態化している

もっとも分かりやすいのが、「毎月の生活が綱渡り」に見えるパターンです。

• 給料日から数日で残高が1,000円台・数百円台になる
• 月末になると、いつも残高がほぼゼロ
• ボーナスが入っても、すぐに借金返済で消えてしまう

審査部は、こうした動きを見ると 「この先35年間、安定して返済できるイメージが湧かない」と判断します。

とくにおまとめ住宅ローンの場合、 「今の時点でギリギリ」と見られてしまうと、 おまとめで返済額が減るメリットがあっても、 「また同じことを繰り返すのでは？」と不安視されてしまいます。

◆ 通帳を開いた瞬間に落ちるパターン②：引き落としエラー・再引き落としの多さ

もうひとつ審査部が敏感に反応するのが、引き落としエラーの履歴です。

• クレジットカードの引き落としが残高不足で戻っている
• カードローンや消費者金融の自動引き落としが何度も再振替
• 公共料金や通信費まで残高不足で戻されている

これは通帳に「返済管理ができていない証拠」としてハッキリ残ります。 審査部の担当者は、こうした履歴を見つけた瞬間に 「将来も同じことが起こる可能性が高い人」と判断します。

延滞情報が信用情報に載っていなくても、 通帳だけで「実質的な延滞予備軍」と見なされてしまうわけです。

◆ 通帳を開いた瞬間に落ちるパターン③：借金に頼った生活パターン

通帳をよく見ると、「借金で生活費を回しているパターン」が見えてくることがあります。

• 給料日前になると、毎月のようにカードローン入金
• 生活費が足りず、消費者金融の入金→すぐ現金引き出し
• ボーナス時に一括返済するが、その後また借りるサイクル

審査部はこうした動きを見て、 「家計の根本的な赤字を借金で埋めている」と判断します。

その結果、「返済額を下げるおまとめをしても、また借金が増えてしまうのでは」 という不安が強くなり、審査が通りにくくなるのです。

◆ 落とされない通帳に整えるには“3〜6か月の準備期間”が必要

ここまで読むと、 「もう自分の通帳はボロボロだ…」と感じるかもしれません。

しかし、審査部が見るのは直近の動きです。 だからこそ、3〜6か月かけて通帳の動きを整えることで、 審査の印象を大きく変えることができます。

具体的には、次のような対策です。

• 給料日の翌日〜数日で、家賃・ローン・固定費をまとめて支払う
• 残高不足にならないよう、別口座に「生活費用」を移しておく
• カードローンやリボの追加借入を止め、返済だけにする
• 引き落とし口座を1つにまとめ、動きをシンプルにする

つまり、「審査される通帳用の生活パターン」に一時的に切り替えるイメージです。

◆ 「通帳をきれいにしてから出す」のか、「今のまま突撃する」のか

多重債務やおまとめ住宅ローンの場合、 「今すぐ出したい気持ち」と 「通帳を整えてから出した方が通りやすい現実」の間で悩む方が多くいます。

どちらが正解かは、借金額・年収・勤務先・家族状況など、 全体像を見て判断する必要があります。

すぐ出した方が良いケースもあれば、 半年かけて通帳と借金を整えた方が、結果的に大きくプラスになるケースもあります。

だからこそ、「今の通帳で勝負できる状態か」を、 審査部の視点でチェックしてもらうことが重要です。