リボ払いは“借金ではない”という勘違い
住宅ローン審査部が最も警戒する残高の正体とは？

多重債務相談で非常に多いのが、次のセリフです。

「リボは借金ではなく“支払い方法”ですよね？」

その気持ちはよく分かります。 クレジットカード会社も「月々の負担が軽くなる！」と 聞こえのいい宣伝をしているため、 リボ払いが“普通の使い方”に感じてしまうのは当然です。

しかし、審査部の世界では── リボ払い ＝ 借金の中で“最も危険な借金”
として扱われます。

◆ なぜ審査部はリボ払いを最も警戒するのか？

理由は明確で、リボ払いには次の3つの特徴があるからです。

• 残高が減りにくい
• 利用残高が勝手に膨らみやすい
• 生活費の補填として使われるケースが圧倒的に多い

審査部は、あなたの性格を見ているわけではありません。 過去の統計データを見て判断します。

その統計で、最も延滞・破綻につながりやすいのが 「リボ払いの習慣がある人」なのです。

◆ 【現実①】リボ払いは“借金を増やし続ける装置”

ほとんどの方はこう思っています。

「毎月ちゃんと払ってるから大丈夫」

しかし、実際の通帳を見ると次のパターンになっています。

• 支払う → また使う → また支払う → 残高が増える
• 毎月1万円払っているのに、残高はむしろ増えている
• 限度額が毎月のように満杯になっている

つまり、 “返しているつもりで、実は全然返せていない借金” がリボ払いなのです。

◆ 【現実②】審査部は「リボ残高が1円でもある人」を警戒する

あなたが「大した額じゃない」と思っている5万円・10万円のリボ残高。 審査部は、それだけで次のように判断します。

この方は、生活費が足りていないためリボを使っている可能性が高い。

つまり、金額の多さではなく、 「なぜリボを使ったか」 が問題になるのです。

そして、ほとんどのケースでその理由は

生活費を補うため

であることが、審査部にはバレています。

◆ 【現実③】リボ払いは“審査部からの信用”を最も落とす

信用情報には「リボ払い」という表示はありません。 しかし、審査部は見抜いています。

チェックしているのは次のポイントです。

• 毎月の支払い額が固定されている（リボの特徴）
• 残高がほとんど減っていない
• 利用限度額まで常に埋まっている
• 定期的に追加借入がある

これらが見えると、審査部は 「この方は支払いの管理が難しい状況にある」 と判断します。

たとえ年収が高くても、リボ残高ひとつで否決されることは珍しくありません。

◆ 【比較】カードローン50万円より、リボ10万円のほうが危険

ここが一般の方と審査部の“価値観のズレ”です。

多くの方がこう思っています：

「10万円なら大したことない」

しかし審査部はこう判断します：

「10万円すら返せずリボに頼っている」

だからこそ、

カードローン50万円より、リボ10万円のほうが危険視される

という逆転現象が起きるのです。

◆ 当相談室が行う“リボ払いの審査対策”とは？

福山住宅ローン審査対策相談室では、 リボ払いがあるお客さまに対して、次の対策を行います。

• リボ化した理由を明確に整理する
• 生活費の乱れを特定し改善計画を作る
• リボ残高を減らすステップ設計
• 申述書（事情説明書）で審査部が理解できる説明を作る

このプロセスを踏むことで、 審査部の警戒ポイントが消え、 “通る状態”に近づけることが可能になります。