少額だから大丈夫…は最大の勘違い
審査部が本当に見ているのは“額”ではなく“増え方”

多重債務相談の現場で、もっとも多く聞く言葉があります。

「10万円くらいの借金だから、審査には影響しませんよね？」

残念ながら── それは完全に間違っています。
審査部は金額よりも「増え方」「使い方」「乱れ方」を見ています。

特に、“少額の乱れ”は大きな乱れより危険です。 なぜなら、10万円・20万円という少額は“生活の乱れそのもの”だからです。

◆ 少額の借金は“家計破綻のサイン”として扱われる

審査部は、借金の金額をそのまま評価しているわけではありません。 10万円であっても、生活費補填・衝動借入・給料日前借入と判断されると、 一気に評価が落ちます。

つまり、少額借入は

• 家計がすでに赤字である
• クレカや現金が足りていない
• 固定費が高すぎる
• 生活費の管理ができていない

という“生活の崩れ”を示す指標なのです。

審査部が最も嫌うのは、実はこの 「少額の連続借入」 です。

◆ ◆ 審査部が特に嫌う「少額の乱れ」3パターン

① 給料日前だけ急に借りる

通帳を見ると、給料日前に1〜3万円を借りてしのいでいる…。 これは審査部にとって“生活費が足りていない人”の代表例です。

② 返しても返しても残高が増える

リボ払い・カードローンで 「返済 → すぐに借入」 がある場合、

審査部は次のように判断します：

この方は今後も同じことを繰り返す可能性が高い。

これが“落ちる人の典型パターン”です。

③ 10万円前後の借金が複数ある

審査部は、少額でも複数あると 「借入のコントロールが難しい人」 と判断します。

実は、30万円の借金が1本ある人より、 10〜15万円の借入が3本ある人のほうが落ちやすい現実があります。

◆ 【実例】総額80万円で落ちる人、総額300万円でも通る人

当相談室でよく見るのが、

• 借金総額80万円 → 否決
• 借金総額300万円 → 可決

という“逆転現象”です。

この違いはズバリ、

借金の「増え方」「使い方」「乱れ方」にあります。

300万円でも、筋の通った理由・安定した使い方・一本化できる構造なら通ります。 一方で80万円でも、少額乱れが続いていると落ちます。

◆ 審査を通すために必要なのは「金額を減らすこと」ではない

誤解されがちですが、 審査を通すためには“借金を減らすこと”が目的ではありません。

審査部が見たいのは、

• 借金が今後増えない家計に変われているか
• 今の借金が合理的に説明できるか
• 乱れを止めている証拠があるか

この3つです。

だからこそ、少額借金で悩む方ほど、 専門家が必要なのです。

◆ 当相談室が行う「少額乱れの修正」とは？

福山住宅ローン審査対策相談室では、 少額借金の乱れを “審査部が理解できる形” に修正します。

具体的には：

• 借入理由の説明を正確に組み立てる
• 借入の並び順を整えて矛盾をなくす
• 通帳の乱れを改善するロードマップを作る
• 「今後は増えません」という根拠を作る

この工程を踏むことで、 たとえ少額借金があっても“通る状態”に引き上げる ことができます。