公務員は有利？自営業は不利？職業で審査はどこまで変わる？

「やっぱり公務員が一番通りやすいんですよね？」
「中小企業勤務だと厳しいですか？」
「自営業はほとんど無理って聞きました…」

福山・尾道・三原・府中・笠岡・井原エリアで住宅ローン相談を受けていると、
こうした声を本当によく耳にします。

結論から言うと、
「公務員だから絶対通る」「自営業だからほぼ無理」
というほど単純ではありません。
たしかに職業による“傾向”はありますが、
最終的な勝敗を分けるのは「職業」よりも「戦略」と「見せ方」です。

今回は、30代・中小企業勤務・年収430万円・妻と子ども2人、
妻に内緒の借金400万円・延滞2回という、福山市在住の方をイメージしながら、
職業と審査の関係をわかりやすくお伝えします。

① 公務員が有利と言われる本当の理由

まず、公務員が「有利」と言われるのには理由があります。

・景気に左右されにくい安定した収入
・勤務先が倒産しないという安心感
・転勤や配置転換があっても雇用が続く前提

こうした点から、銀行や保証会社は
「長期の返済計画が立てやすい属性」として評価しやすいのは事実です。

ただし、だからと言って
「公務員ならどんな借金をしていても通る」わけではありません。
過去の延滞が多かったり、返済比率が高すぎたりすれば、普通に否決もあります。

つまり、
公務員は「プラス要素が一つ多い」程度であり、万能ではない
というのが実態です。

② 中小企業勤務は不利？いいえ「見せ方次第」です

では、福山・尾道・三原・府中・笠岡・井原エリアに多い
中小企業勤務の会社員はどうでしょうか。

たしかに、大企業や公務員と比べると、
「会社の知名度」や「規模」では見劣りすることがあるかもしれません。

しかし銀行が最終的に見るのは、
・きちんと社会保険に加入しているか
・勤続年数がどのくらいあるか
・毎月の給与振込が安定しているか
といった「収入の安定性」です。

30代・年収430万円・中小企業勤務・勤続5年以上、
という方であれば、
職業だけを理由に門前払いになることはまずありません。

むしろ、
・借金400万円がどのような理由で増えたのか
・延滞2回がいつ・どんな事情で起きたのか
・今は家計や返済をどう立て直しているのか
といった「中身の説明」のほうが結果に影響します。

③ 自営業は本当に不利なのか？

自営業・個人事業主の方からは、
「どうせ自営業だから無理ですよね…」というご相談も多いです。

たしかに、自営業は
・収入が年ごとに変動しやすい
・経費計上で所得が低く見えやすい
といった理由で、
会社員より審査がシビアなのは事実です。

しかし、
・2～3年分の確定申告書や決算書がしっかりしている
・借入の本数を整理している
・税金の滞納がない
といった点をきちんと整えれば、
十分に「戦える」ケースも多く存在します。

自営業だから落ちる、というより、
「収入と数字の見せ方を間違えているから落ちている」
というケースがとても多いのです。

④ 職業よりも「返済比率」と「信用情報」が勝敗を分ける

実務的な話をすると、審査で重視されるのは
・年収に対して住宅ローン＋他の借入の返済がどれくらいか（返済比率）
・過去に延滞や事故情報がどの程度あるか（信用情報）
といった、数字と履歴です。

たとえば、30代・年収430万円・中小企業勤務・借金400万円・延滞2回という方でも、
その借金を住宅ローンにまとめることで、
・毎月の返済総額を下げられる
・今後の延滞リスクを減らせる
という形にできるのであれば、
「家計改善を兼ねた住宅ローン」として、前向きに評価される余地があります。

逆に、公務員でも、
・消費者金融やリボが多すぎる
・延滞が何度もある
・返済比率が高すぎる
といった状態では、
属性が良くても普通に否決されます。

⑤ 結論：職業よりも「戦略」と「出し方」で結果は変わる

福山・尾道・三原・府中・笠岡・井原エリアでも、
・中小企業勤務・年収430万円・妻子あり・借金400万円・延滞2回
という、一見ハードルが高そうな条件から、
審査を通して家を購入し、
月々の返済も軽くなった事例は少なくありません。

大事なのは、
「自分は公務員じゃないから無理だ」とあきらめることではなく、
「今の自分の条件で、どの銀行・どんな出し方なら戦えるか」を一緒に考えること
です。

福山住宅ローン審査対策相談室では、
相談実績800件超／融資承認率85％／完全成功報酬制という実績にもとづき、
職業・年収・借金・延滞履歴などをすべて踏まえたうえで、
「あなたが戦えるフィールド」を一緒に設計します。

「中小企業勤務だけど、本当に通るのか不安」
「妻に内緒の借金があり、このままでは苦しい」
そんな方こそ、一度ご相談ください。