銀行が“秒で否決”を決める3つの瞬間

住宅ローンの審査は、 表向きは「書類で判断」と言われています。

しかし、銀行内部では
“この瞬間に落とす”という決定ポイントが存在します。

コンサルタントとして数百件の審査を見てきた中で、 否決の9割はこの3つの瞬間で決まります。

① 「借入内容が本人の説明と違う」と分かった瞬間

銀行がもっとも嫌うのは、 借金ではありません。

“説明と信用情報が違う人”です。

たとえば👇

• リボ払いを「ショッピングです」と言い張る
• 借入件数を少なく申告する
• 延滞を「忘れてた」と軽く説明する

この瞬間、審査担当者は 「整合性がない → リスクが高い」と判断します。

逆に歓迎されるのは、
信用情報と申告が完全一致している人。

だから本来は、申告内容の“整理”が必要なのです。

② 「返済比率が高い」と数字を見た瞬間

審査は感覚ではなく“数字”で落とされます。

特に銀行が一瞬で判断するのが、 返済比率（返済負担率）です。

返済比率が高いと、 どんなに性格が良くても、収入があっても関係ありません。

数字がアウトなら落ちます。

しかし、その数字は 「借金を住宅ローンにまとめる」だけで 改善できることがほとんどです。

③ 「申込先が完全にミスマッチ」と気づいた瞬間

銀行には “得意属性” と “苦手属性” があります。

例えば👇

• 延滞に厳しい銀行
• 多重債務に前向きな銀行
• 勤続年数を重視する銀行
• 年収の見方が甘い銀行

つまり、
最初に「どの銀行へ出したか」で勝敗が決まるということです。

逆に言えば、 あなたの信用情報に合う銀行へ出せば 一撃で通る可能性が高いのです。

結論：否決は“能力不足”ではなく“作戦不足”。

落ちる人は、能力が劣っているわけではありません。

ただ、審査に必要な作戦と準備が 完全に不足しているだけです。

逆に、通る人は👇

• 情報が整理されている
• 返済比率が改善されている
• 銀行の選び方を間違えない

これだけで、 否決 → 承認へ普通に変わります。