なぜ“同じ属性”なのに、通る人と落ちる人が分かれるのか？

年収も同じ。 勤続年数も同じ。 借金総額も似ている。

それでも審査は、
「通る人」と「落ちる人」にハッキリ分かれます。

その違いは何なのか？ 実は、審査の裏側には“決定的な差”が存在します。

① 申告内容の「整合性」があるかどうか

最も大きな差はここです。

同じ年収・同じ借金でも、
情報がぐちゃぐちゃな人は落ちます。

逆に、 借入一覧・返済額・延滞履歴が整理され、 信用情報と一致していれば、銀行はこう判断します👇

「この人は管理能力がある。貸しても大丈夫だ。」

審査は“能力の差”ではなく、“整理されているか”の差で決まります。

② 返済比率を“改善してから”出しているか

審査担当者が最初に見る数字が返済比率です。

返済比率が改善されていない状態で出すと、 ほぼ確実に落ちます。

しかし——

借金を住宅ローンへ一本化したシミュレーションを添えて出せば、 返済比率が改善する“未来”を評価してもらえます。

同じ属性でも、 “改善の形を作っているかどうか”だけで結果が変わります。

③ 銀行の“得意分野”にハマっているかどうか

銀行はどこも同じではありません。

• 延滞に厳しい銀行
• 多重債務に強い銀行
• 年収の審査が甘い銀行
• 返済比率を広く見る銀行

あなたに合う銀行へ出した人は通り、 合わない銀行へ出した人は落ちる。

同じ属性なのに結果が分かれる“最大の理由”は、 銀行の選定ミスです。

④ 説明が「言い訳」なのか「改善」なのか

審査担当者は、 説明の“姿勢”をよく見ています。

・言い訳が多い ・原因が曖昧 ・感情的になる

こうした説明をすると、 その瞬間に審査は不利になります。

しかし、 原因 → 事実 → 改善の意思 という流れで説明できる人は、 銀行から“通したい人”として扱われます。

⑤ 申込む“順番”と“タイミング”が整っているか

同じ属性でも、 最初にどこへ出すかで結果がまったく変わります。

1本目を間違えれば落ちやすくなり、 連続申込するとさらに落ちやすくなる。

逆に、 銀行・保証会社のクセに合わせて “順番”と“タイミング”を整えると、 審査は驚くほど通りやすくなります。

結論：通るか落ちるかは“ほんの小さな差”で決まる。

そしてその差は、 能力や年収ではなく、 戦略の差です。

あなたもその差を埋めれば、 “通る側の人”になれます。