借金を「隠す」のではなく、「整えて出す」という提案方法

住宅ローン相談の現場で、ほぼ必ず聞く言葉があります。

「借金は、できるだけ言わない方がいいですよね？」

この感覚、とても自然です。 借金があることを正直に話すのは、誰でも怖い。

ですが、実務の世界では この考え方こそが、審査を一番難しくします。

「借金を隠したい」は人として当然

まず前提として、 借金を隠したいと思う気持ちは、間違いではありません。

・評価を下げたくない ・家族に知られたくない ・過去を掘り返されたくない

誰でも同じです。

しかし、住宅ローンの審査では この“人として自然な行動”が、そのままマイナスに働きます。

隠した借金は、必ず「説明できない借金」になる

信用情報を見れば、借金の存在は必ず分かります。

問題になるのは、 その借金が

• どういう理由で発生したのか
• 今どんな管理状態なのか
• なぜ今後は増えないと言えるのか

ここが説明できない状態です。

借金を隠そうとすると、 この説明がすべて曖昧になります。

結果、銀行側にはこう映ります。

「この人は、状況を把握していない」

専門家がやっているのは「借金の意味づけ」

借金持ち専門の住宅ローン相談では、 借金を減らして見せることはしません。

代わりに行うのが、

借金を“意味のある情報”に変える作業

具体的には、次の整理です。

• いつの借金なのか（時系列）
• 何のために必要だったのか
• 当時の生活背景
• 現在の返済状況
• 今後、同じ借金が増えない理由

これらが整理されると、 借金は「今のリスク」ではなく、

過去に起きた出来事

として扱えるようになります。

「整えて出す」とは、正直に出すことではない

ここで誤解しないでください。

「整えて出す」とは、 ただ正直に全部話すことではありません。

無秩序に情報を出すと、 逆に不安を増やします。

重要なのは、

銀行が判断しやすい順番と形に整えること

これは、本人だけではなかなかできません。

自己流が危険になる理由

自己流で進めると、 どうしても次のような行動になります。

• 不利そうな借金は説明を省く
• 聞かれたことだけ答える
• 深掘りされる前に話題を変える

結果として、

「全体像が見えない案件」

になってしまいます。

銀行は、分からないものを評価できません。

結論：借金は隠すほど不利になる

住宅ローンの実務では、

隠された借金 ＝ 最大の不安材料

一方で、

整理された借金 ＝ 判断しやすい材料

になります。

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