事前審査から本審査まで時間がかかると、否決される可能性がある理由

住宅ローン相談の現場で、 意外と多いのが次の相談です。

「事前審査は通ったんですが、本審査が不安で…」

一見すると、 事前審査が通った＝もう大丈夫 と思ってしまいがちです。

しかし実務では、

事前審査と本審査の間に“時間がかかるほど”、否決リスクは上がる

という現象が、確かに存在します。

事前審査は「仮の判断」にすぎない

まず理解しておいてほしいのは、 事前審査はあくまで

「現時点の情報をもとにした仮判断」

だということです。

この段階では、

• 提出書類は限定的
• 信用情報は概要確認
• 生活背景までは深掘りされない

というケースがほとんどです。

つまり、 本審査は“最初からやり直し”に近いと考えた方が安全です。

時間が空くことで起きる3つの変化

事前審査から本審査までに時間がかかると、 銀行側では次のような変化が起きます。

① 申込人の状況が「変わっている前提」になる

時間が空くと、銀行はこう考えます。

「この間に、何か変化があったのでは？」

・新たな借入はないか ・クレジット利用は増えていないか ・収入や勤務状況に変化はないか

“変わっていないこと”を証明する必要が出てくる のです。

② 信用情報は「最新状態」で再確認される

事前審査時点では問題がなくても、 時間が経てば信用情報は更新されます。

・カード利用額の増加 ・リボ残高の変動 ・ローン申込履歴の追加

本人に自覚がなくても、評価は変わります。

③ 銀行内部の目線が厳しくなる

時間がかかる案件ほど、 銀行内部では

「なぜここまで時間がかかったのか？」

という視点が入ります。

理由が整理されていないと、

“何か問題がある案件”

として扱われやすくなります。

「時間がかかった＝悪」ではない

誤解しないでほしいのは、 時間がかかったこと自体が悪いわけではありません。

問題になるのは、

時間がかかった理由を、銀行が理解できないこと

です。

・書類準備に時間がかかった ・家計整理をしていた ・条件調整をしていた

これらが

「合理的な理由」として説明できれば問題ありません。

専門家が重視する「事前〜本審査の間の設計」

借金持ち専門の住宅ローン相談では、 事前審査が通ったあと、最も注意します。

「本審査まで、何をして、何をしないか」

を明確に決めるからです。

• 新たな借入をしない
• カード利用を増やさない
• 生活状況を変えない
• 説明できる状態を維持する

この期間を

“静かに過ごす期間”

として設計できるかどうかで、 結果は大きく変わります。

結論：否決されるのは「時間」ではなく「管理不足」

事前審査から本審査まで時間がかかると、 否決される可能性がある。

これは事実です。

ただし本当の原因は、

時間そのものではなく、時間の“使い方”が管理されていないこと

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