延滞があっても通った人・通らなかった人の違い

住宅ローン相談で、非常に多いのがこの質問です。

「昔、延滞があるんですが…もう無理ですよね？」

この質問に対する答えは、

「ケースによります」

です。

なぜなら実務の現場では、

延滞があっても通る人 延滞があって落ちる人

が、はっきり分かれているからです。

まず前提：延滞＝即アウトではない

最初に重要な前提をお伝えします。

延滞がある＝必ず否決、ではありません

銀行は、

「延滞した事実」

だけを見ているわけではないのです。

通った人の共通点① 延滞が「過去」になっている

通った人に共通しているのは、

延滞が十分に時間を置いた過去の出来事

になっている点です。

・直近1年は支払状況が安定 ・残高が減少傾向 ・新たな延滞がない

銀行は、

「改善されているか」

を非常に重視します。

通らなかった人の特徴① 延滞が「直近」にある

一方、通らなかった人は、

延滞が直近6か月〜1年以内

に集中しています。

たとえ1回でも、

「最近、管理が乱れた」

と判断されると、

評価は一気に厳しくなります。

通った人の共通点② 延滞理由が説明できる

通った人は、

なぜ延滞が起きたのかを説明できる

という共通点があります。

・一時的な収入減 ・病気や家庭事情 ・現在は解消済み

説明が整理されていると、

「再発リスクが低い」

と評価されやすくなります。

通らなかった人の特徴② 説明がブレる・曖昧

一方、落ちる人は、

・理由が毎回違う ・生活状況が見えない ・改善策が語れない

という傾向があります。

銀行が最も嫌うのは、

「見通しが立たないこと」

です。

通った人の共通点③ 借入が整理されている

通った人は、

借入の数・内容が整理

されています。

・件数が減っている ・返済計画が明確 ・無駄な借入がない

これだけで、

評価は大きく変わります。

通らなかった人の特徴③ 借入が増え続けている

反対に、

延滞後も借入が増えている

場合、

「根本的に改善されていない」

と判断されます。

最大の違いは「戦略があったかどうか」

実務で見てきて、 最も大きな違いはこれです。

通った人は、動くタイミングを間違えていない

・今は待つべきか ・今は行けるか ・どこに出すべきか

これを

感覚ではなく、判断

しています。

結論：延滞の有無より「その後」がすべて

延滞があったかどうかは、

スタート地点にすぎません

・どれくらい前か ・どう改善したか ・今はどうか

ここで結果は分かれます。

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