否決後、信用情報はどう回復させるのか

住宅ローン相談で、否決後によく聞く言葉があります。

「一度落ちたら、もう終わりですよね…」

結論から言うと、

否決＝終わりではありません

ただし、

正しい回復手順を踏まなければ、何度でも落ちます

まず理解すべき「否決の正体」

住宅ローンの否決は、

「人格否定」

でも

「返せないという断定」

でもありません。

ほとんどの場合、

その時点ではリスクが高いと判断された

だけです。

ステップ① 否決理由を“信用情報ベース”で切り分ける

否決後、最初にやるべきことは、

「なぜ落ちたのか」を感覚で考えない

ことです。

・年収が低いから？ ・借金が多いから？ ・延滞があるから？

これらは

表面的な理由

でしかありません。

実際には、

信用情報のどこが、どの機関で引っかかったか

が重要です。

ステップ② CIC・JICC・KSCを整理する

回復の第一歩は、

信用情報を正確に把握すること

です。

・CIC：直近24か月の支払状況 ・JICC：借入残高と延滞履歴 ・KSC：銀行系の致命的履歴

ここを整理せずに再申込すると、

同じ否決を繰り返します。

ステップ③「時間」が最大の回復要素になる

信用情報の回復で、

最も強力なのは

何も起こさない時間

です。

・延滞をしない ・借入を増やさない ・支払状況を安定させる

これだけで、

評価は確実に改善します。

ステップ④ 借入を「減らす・整える」

否決後にやってはいけないのが、

借り換え・おまとめを自己判断で進める

ことです。

一方で、

戦略的に借入を整理した人

は、回復が早い傾向があります。

ステップ⑤ 再チャレンジの「タイミング」を見極める

回復で最も重要なのは、

「いつ、再挑戦するか」

です。

・まだ早すぎる ・もう行ける ・ここは待つべき

この判断を誤ると、

信用情報に「申込履歴」だけが積み重なります。

専門家が見る「回復できる人・できない人」の差

回復できる人は、

• 焦らない
• 数字で判断する
• 生活を安定させる

一方、

回復しない人は、

• すぐ次に出す
• 理由を理解しない
• 同じ行動を繰り返す

結論：否決後は「立て直し期間」と考える

否決後は、

終わりではなく、準備期間

です。

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