同じ条件なのに、通る人と落ちる人が分かれる本当の理由

住宅ローン相談の現場で、よく聞く言葉があります。

「条件はほとんど同じなのに、なぜ自分だけ落ちたのか」

年収、年齢、勤務先、借金額。 数字だけを並べれば、ほとんど差がない。

それでも結果が分かれるのは、

銀行が見ている評価軸が“表に出ていない”

からです。

銀行は「条件」より「納得感」を見ている

住宅ローン審査は、

条件の比較

だと思われがちですが、実際は違います。

稟議で問われているのは、

「この人に長期間お金を貸して本当に大丈夫か」

という一点です。

つまり、

• 返済能力があるか
• 管理能力があるか
• 説明に一貫性があるか

という

総合的な納得感

が見られています。

差がつく① 説明が「設計」されているか

通る人は、

説明が一つのストーリー

になっています。

・なぜ今、家を買うのか ・借金はどう整理していくのか ・住宅ローン後の生活はどうなるのか

これらが

一本の流れ

として説明されています。

一方、落ちる人は、

質問ごとに話が分断されがち

です。

差がつく② 稟議書の「文章」

申込者には見えませんが、

稟議書には必ず文章があります。

そこに書かれるのは、

• 返済計画の現実性
• 借入管理の状況
• 説明の整合性

これらが前向きに整理されている案件は、

通りやすくなる

のが現実です。

差がつく③ マイナス要素の扱い方

借金や過去の延滞など、

マイナス要素がゼロの人はほとんどいません。

重要なのは、

それをどう説明し、どう収束させているか

です。

通る人は、

隠さず、先に説明し、今は問題ない形に整理

しています。

専門家が介入すると何が変わるのか

住宅ローンの専門家が入ると、

• 銀行目線で説明を再構築
• 稟議で不利にならない言葉を選定
• マイナス要素を事前に処理

結果として、

「通してもいい案件」に変わる

のです。

結論：落ちた理由は能力ではない

住宅ローンに落ちた人の多くは、

返済能力がなかったわけではありません。

ただ、

通る形に設計されていなかった

だけです。

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