アパート暮らしの多重債務者が家賃を払いながら借金を完済するのは不可能に近い？──
“おまとめ住宅ローン”で人生を立て直す現実

家賃と複数の借金返済を同時に続けるのは、家計を二重に圧迫します。
特に福山市・尾道市・三原市・府中市・井原市・笠岡市では、家賃相場の上昇と物価高で「毎月の可処分所得」が年々細っています。
そのまま“節約で耐える”だけでは、完済までの道のりが遠く、再起のタイミングを逃しがちです。

家賃＋高金利返済＝“雪だるま”になる理由

家賃は資産にならない固定費：払い続けても資産は積み上がらず、老後の住居不安が残る。
リボ・カード・消費者金融の金利：年14％前後が多く、返しても元金が減りにくい。
心理的負担：将来像が見えず、追加借入→マイナスの複利に陥りやすい。

“おまとめ住宅ローン”という現実解

住宅を購入し、住宅ローン（金利1％台が中心）に複数の借金（14％前後）を一本化する方法です。
ポイントは「家賃を住宅ローン返済に置き換え」つつ、高金利の負担を低金利に付け替えること。月の総支払が5割以上下がる事例も珍しくありません。

メリット（数字で理解）

月々の総支払が下がる：家賃＋高金利用の合計より、住宅ローン1本の方が安くなる設計が可能。
住居が資産になる：支払いは自宅の資産化に直結。老後の賃料不安を減らせる。
団体信用生命保険：万一に備え、残債が実質ゼロになるケース（商品条件による）。家族の安心につながる。

注意点（成功のための“地雷回避”）

延滞前に動く：延滞・異動情報が付くと審査は極端に厳しくなる。
銀行選定は戦略的に：属性と借入状況で通る金融機関が異なる。闇雲な申込みは否決履歴を残すだけ。
書類の“見せ方”が命：家計簿・借入一覧・申述書の整合性と説明力が結果を左右。

実例：福山市 30代・年収360万円・借入6件

家賃7.2万円＋各社返済8.1万円＝月計15.3万円。
当相談室で適切な金融機関を選定し、おまとめ住宅ローンへ移行。
住宅ローン返済7.4万円（固定費一本化）へ。
住居は自宅に、返済負担は約54％軽減。心理的余裕が生まれ、家計の再建に成功。

よくある誤解と正解

誤解：「借金があると家は買えない」
正解：“出し方”と“順番”を整えればじゅうぶん可能。銀行ごとに基準が違い、審査会議で説明できる資料を添えることが重要。

誤解：「不動産屋に任せれば安心」
正解：不動産会社は提携行中心。通せる銀行の比較設計と申述書の作り込みは専門領域。

成功までの5ステップ（当相談室フロー）

現状診断：信用情報・家計・借入を棚卸し。
銀行選定：地域金融機関の“通過傾向”に基づき候補を絞る。
書類整備：家計簿／借入一覧／キャッシュフロー／申述書。
申込順序：否決履歴を残さない順番とタイミングを設計。
承認後：家計の再設計（保険・通信・車コスト最適化）。

「今の家賃」と「将来の安心」を置き換える発想を

家賃は未来の自分に残らない支出です。
もし今の返済が家賃＋高金利で苦しいなら、一本化して自宅に置き換える選択を検討しましょう。
重要なのは、延滞前・否決履歴が増える前に動くこと。早いほど選べる金融機関が広がります。

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