ほとんどの人が誤解している「借金総額＝審査に響く」という思い込み

まず結論から言うと、 借金総額が多い＝審査に落ちる というのは “半分間違い” です。 実際に銀行がチェックしているのは、 「どの種類の借金なのか」 の一点です。

つまり、同じ300万円の借金でも 審査に影響する300万円 と 審査に影響しない300万円 が存在します。

【重要】審査に響く借金は「カード系」

住宅ローン審査で最も重く見られるのは、次の借金です：

• リボ払い
• カードローン
• クレジットカードのキャッシング
• 消費者金融系のフリーローン

これらは金利が高く、返済が不安定と判断されるため、 「生活が苦しい＝返済能力に問題あり」 と評価されます。 審査に最も強く響くのが、この“カード系”です。

【逆に】マイカー・教育ローン・証書貸付などは生活に必要とみなされ緩めに審査されます

ここを知らない人が本当に多いのですが、 次の借金は住宅ローン審査で不必要な負債として扱われません：

• マイカーローン
• 教育ローン
• 証書貸付（目的別の低金利ローン）
• ブライダル・リフォームなどの目的ローン

これらは金利が低く、計画的な借入と判断されるため、 「問題のある負債」ではないという扱いになります。

つまり、 審査に響くのは“生活費補填のカード系借金が主” なのです。

【数字で理解】同じ借金300万円でも結果が変わる

■ケースA：すべてカード系300万円
→ 審査は極めて不利。返済比率が上がりすぎ、受付不可になる可能性大。

■ケースB：マイカー150万＋教育100万＋カード系50万
→ 審査に大きく響くのは50万円。 審査に乗る可能性が一気に高まる。

同じ300万円でも、 審査で“カウントされる”のは一部 なのです。

結論：重要なのは“借金の種類”であって“借金の総額”だけではない

多くの人が審査に落ちる理由は、借金総額だけではありません。 カウントされる借金（カード系）が多いから です。 逆に言えば、目的ローンが多い人はまだチャンスがあります。

福山住宅ローン審査対策相談室（運営：株式会社トムソーヤ）が、 あなたの借金を正しく分類し、審査に乗るための最短ルートを設計します。