銀行は「年収」ではなく「可処分所得」を見ている

銀行の審査基準で最も重視されるのは、返済比率（年収に占める返済額の割合）。 いくら年収が高くても、 車のローン・カードローン・リボ払いがあれば、 実際の返済余力は少なくなります。 つまり、「年収＝安心」ではなく「家計管理＝信頼」が通過のカギなのです。

多重債務のままでは年収があっても通らない

「借金をまとめれば払えるのに…」と思っても、 銀行は現時点の借入件数と返済負担を見ます。 多重債務状態では、年収400万でも否決リスクは高いのが現実です。 逆に、おまとめ住宅ローンで借入を一本化すれば、 審査上の評価は一気に改善します。

“借入の中身”を整えるだけで通る人は多い

実際、同じ年収でも「通る人」と「落ちる人」には明確な差があります。 それは、審査前に借入状況を整えたかどうか。 不要なカードを解約し、リボを全額清算し、家計簿を提出しただけで、 否決から一発承認へ変わった事例も多数あります。

「年収」より「見せ方」で差がつく時代

審査はAIと人の両方で行われます。 AIは数字、担当者は姿勢を見ます。 この「姿勢」を見せるのが、FPが作成する申述書・家計分析表です。 年収よりも、どう見せるかで通過率が変わるのです。

まとめ：年収ではなく“中身”を整える人が通る

「年収があるのに落ちた」と嘆く前に、 あなたの家計・借入・カード・信用情報を見直してください。 福山住宅ローン審査対策相談室（運営：株式会社トムソーヤ）が、 審査前の準備から承認まで完全サポートします。