① 銀行が本当に見ているのは「通帳の中の生活態度」

住宅ローン審査で提出する通帳や信用情報は、単なる数字の一覧ではありません。 銀行からすると、そこには あなたの生活のクセ・お金との付き合い方・約束を守る力が、 はっきりと映し出されています。

例えば、次のような動きはすべて“生活態度のサイン”です。

• 給料日に一気にお金が出て、その後は残高ギリギリで推移している
• スマホ料金やカードの引き落とし日に、残高がいつもギリギリ
• 毎月の生活費がバラバラで、支出に規則性がない
• 借金残高が少しずつではなく、ドカンと増えたり減ったりしている

こうした動きは、銀行にとって 「生活に余裕がない」「計画性が弱い」というシグナルです。 つまり、年収や勤続年数よりも、 日々のお金の扱い方＝生活態度で、審査の印象が決まってしまうのです。

② 同じ年収でも“生活態度”の違いで結果が真逆になる

たとえば、どちらも年収400万円・既婚・子ども1人。 属性だけ見ればほぼ同じ2人がいるとします。

Aさんの通帳は――

• 毎月の支出額がほぼ一定
• 月末でも残高10万円以上をキープ
• 借金の返済は毎月同じ日・同じ金額で安定
• クレジットカードの利用額も大きくブレない

一方でBさんの通帳は――

• 給料日直後に一気にお金が減り、月末は残高1万円以下
• 生活費が足りず、カードローンで「ちょい借り」を繰り返す
• リボ払い・分割払いが増え続けている
• 月によって支出が大きく上下し、安定していない

銀行が「どちらに35年の住宅ローンを貸したいか」は、言うまでもありません。 属性は同じでも、生活態度の違いで審査結果は真逆になります。

③ “借金の有無”より怖いのは「借金の増え方・減り方」

多重債務の相談を受けていると、こう言われることがあります。

「借金はなるべく減らしてから申込んだほうがいいですよね？」 もちろん減っているに越したことはありませんが、 銀行がより気にしているのは 「どのように増え、どのように減ってきたか」です。

短期間でドカンと借りてドカンと返す―― これは銀行から見ると 「計画性がなく、一時しのぎを繰り返している生活態度」 と映ります。

逆に、おまとめ住宅ローンなどで一本化し、 その後は借金の動きがピタッと止まり、 残高の底も少しずつ上がっている人は、 「生活態度が改善された」と評価されやすくなります。

④ 結論：審査の9割は“お金の動き方”で決まる

年収・勤続年数・職業・家族構成―― こうした「紙の上の情報」は、もはや審査のスタートラインでしかありません。

実際に合否を分けているのは、 通帳と信用情報に映る生活態度です。

だからこそ、いま重要なのは 「どんな属性か」ではなく「どう動いているか」。 住宅ローンの申込み前に、生活の動かし方を整えた人から順番に、今の厳しい審査を通過していきます。

あなたの通帳と借金の動き方は、 銀行から見て「貸したい」と思われる生活態度になっているでしょうか。