おまとめ住宅ローンは、通常より“審査項目が多い”特別な商品

まず前提として、おまとめ住宅ローンは 通常の住宅ローンよりも銀行側のリスクが高い商品です。

• すでに複数の借金を抱えている＝過去に家計が苦しかった事実がある
• カードローン・リボ・消費者金融など、高金利の借入が多い
• 返済遅れや延滞の履歴が混ざっていることも少なくない

そのため、審査部は通常の住宅ローンに加えて、 「借金の中身」と「今後の返済計画の実現性」を かなり細かくチェックする必要があります。

これが、審査に時間がかかる一番の理由です。

チェック①：すべての借入内容と“増え方”の確認

おまとめ案件では、まず「現在の借入を一件ずつ確認」する作業が行われます。

• どの金融機関から、いつ、いくら借りたのか
• 現在の残高・金利・返済状況
• この数年で、借金がどう増減してきたのか

個人信用情報だけでは見えない部分については、 申込者が提出した返済予定表・利用明細・契約書のコピーなどと照合します。

特に重視されるのは、 「1〜2年のあいだに新規借入が急に増えていないか」というポイントです。 ここで“直近で借り増しが続いている”と判断されると、 どれだけおまとめをしても、将来の返済継続に不安があると見なされやすくなります。

チェック②：どの借金を“完済・解約”するのかの整合性

おまとめ住宅ローンでは、 「どの借金を、住宅ローンで肩代わりして完済するか」が大きなポイントになります。

審査部は、次のような点を確認します。

• 住宅ローンで完済する借金のリストと金額が、信用情報と一致しているか
• 完済後、カード枠やキャッシング枠をそのまま残さないか（解約するか）
• おまとめ後も残す借入（マイカーや教育ローンなど）の金額は適切か

ここで、「申込書の金額と実際の残高が合っていない」 「完済予定だったはずの借金が残っている」などの矛盾が見つかると、 追加の確認や資料提出が必要になり、さらに時間がのびていきます。

逆に、借金リストがきちんと整理され、完済・解約の方針が明確な案件は、 審査部としても「この人は本気で立て直そうとしている」と評価しやすくなります。

チェック③：おまとめ後の“家計のシミュレーション”

おまとめ住宅ローンの最大の目的は、 「毎月の支払いを減らして、家計を立て直すこと」です。

そのため審査部は、 「おまとめ前」と「おまとめ後」の家計を比較したシミュレーションを行います。

• おまとめ前：家賃＋各種ローン返済合計でいくら払っているか
• おまとめ後：住宅ローン1本にした場合、毎月の返済はいくらか
• 固定費（車・保険・通信費・教育費）を含めると、どれくらい余裕が残るか

ここで重要なのは、 「返済額が下がるだけでなく、その状態を維持できるか」という視点です。

例えば、車を数年後に買い替える予定があるのに、 すでに家計がギリギリであれば、 「結局またカードやローンに頼るのでは」と見られます。

そうならないように、今後のライフプランも含めて説明できる案件ほど、 審査部の評価は高くなります。

審査が長引く＝“可能性は残っているが、条件次第でNGにもなる”というサイン

おまとめ住宅ローン・多重債務案件で審査が長引くのは、 「前向きに検討してもらえている」という意味もありますが、 同時に、「少しでも条件が悪化すればNGに傾くギリギリの状態」でもあります。

だからこそ、審査中に次のような行動を取るのは絶対に避けるべきです。

• 新たにカードローンやショッピングリボを利用する
• 車のローンなど、大きな借入を増やす
• クレジットや携帯料金の支払いを遅らせてしまう

これらはすべて、審査部から見ると 「今も家計が崩れかけている人」に見えてしまう行動です。

逆に、審査中こそ家計を引き締め、通帳の動きをきれいに保つことで、 同じギリギリ案件でも可決側に寄せることができます。