借金があっても通る！正しい説明書で審査は変わる理由

「借金が400万円ある30代会社員です。
しかも過去に延滞が2回…。
こんな私でも住宅ローンは通りますか？」

福山・尾道・三原・府中・笠岡・井原エリアでも、同じようなご相談はとても多いです。

結論から言うと、
借金がある＝即アウトではありません。
むしろ、「なぜその借金ができたのか」「今どう整理しようとしているのか」を、
きちんと説明できるかどうかで、審査結果は大きく変わります。

今回は、「審査に強い借入理由の説明書」の考え方を、
30代会社員・借金400万円・延滞2回という設定で具体的にお話しします。

① 銀行が見ているのは「金額」よりも「理由」と「姿勢」

多くの方が、借金を見られると
「こんなに残高があるからもう無理だ…」と考えてしまいます。

もちろん金額も大事ですが、銀行が本当に見ているのは、
「なぜそうなったのか（理由）」と
「これからどうしていくつもりなのか（姿勢）」です。

同じ400万円の借金でも、
・生活費が足りなくて、毎月の赤字を埋めるために借り続けてしまったケース
・家族の病気や転職による一時的な収入減で、一時的に借りざるを得なかったケース
・浪費やギャンブルがきっかけで膨らんでしまったケース

これらは、銀行から見た印象がまったく違います。

「ただ多い」だけではマイナス評価になりやすいですが、
やむを得ない事情や、その後の改善努力が説明できるなら、評価は変わってきます。

② 借金は「原因」ではなく「結果」として整理する

ここで大切なのは、借金を
「生活が破綻している証拠」
ではなく、
「特定の出来事の結果」として説明することです。

例えば、30代会社員・借金400万円・延滞2回のケースなら、
こんなふうに整理できます。

・20代の頃にマイカーローンを組んだ（100万円）
・その後、引っ越しや家電購入でカードローンを利用（150万円）
・子どもの誕生や保育料負担でリボ払いが増えた（100万円）
・一時的な収入減で消費者金融に頼った（50万円）
→ 合計400万円

さらに、延滞2回についても、
・転職直後で給料日が変わり、支払い日とのズレで遅れてしまった
・当時は家計管理が甘く、支払い忘れが起きてしまったが、
　現在は口座引き落としと家計簿アプリで管理している

といったように、
「なぜ起きたか」「今はどう改善しているか」まで言葉にすることで、
銀行は「今後も同じことを繰り返す人なのか？」を判断しやすくなります。

③ 審査に強い「借入経緯の説明書」の基本フォーム

福山住宅ローン審査対策相談室では、
借入理由を整理する際に、次の3ステップで文章を作ります。

1. いつ・どのタイミングで借入が増えていったのか（時系列）
2. その時にどんな事情があったのか（きっかけ・背景）
3. 今はどのように支払いを続け、どう改善しようとしているか（現在と今後）

これを簡単な文章にすると、例えばこんなイメージです。

「30代前半で結婚と出産が重なり、
引っ越し費用と家電購入のためにカードローンとリボ払いを利用しました。
その後、子どもの保育料や一時的な収入減が重なり、
生活費の不足分を補うために消費者金融から借入をしました。」

「当時は家計管理が不十分で、2回の入金遅れが発生してしまいましたが、
現在は固定費の見直しと家計簿アプリによる管理を徹底し、
延滞は○年以上発生しておりません。」

このように、
「理由」「反省」「改善」をセットで示す説明書が作れると、
銀行としても 「きちんと向き合っている人」として評価しやすくなります。

④ 借金を隠すほど、審査は厳しくなる

怖いのは、
「知られたら落ちるのでは…」という不安から、
借金を少なく申告したり、隠してしまう行動です。

しかし、住宅ローン審査では、
CICやJICCなどの信用情報機関を通じて、
ほぼすべての借入がチェックされます。

申告内容と信用情報が違えば、
金額の多寡にかかわらず、
「情報を正直に出さない人」という評価につながりかねません。

その結果、
「400万円だから落ちた」のではなく、
「400万円あるのに少なく申告したから落ちた」
という、もったいない否決も現実にあります。

だからこそ、
借金は隠さず、その代わり「正しい説明書」で補うことが大切です。

⑤ 結論：借金400万円・延滞2回でも、説明次第で「戦える」

30代会社員で、
・消費者金融・リボ・カードローン・マイカーローン合計400万円
・過去に延滞2回あり

たしかに、条件としては楽ではありません。
しかし、
「借金の経緯」と「改善の努力」をきちんと整理し、
審査に強い説明書として銀行に伝えることができれば、
まだ十分に「戦える」ケースも多いのです。

福山住宅ローン審査対策相談室では、
相談実績800件超／融資承認率85％／完全成功報酬制の経験をもとに、
あなたの借入状況を踏まえたオーダーメイドの説明書づくりをお手伝いします。

福山・尾道・三原・府中・笠岡・井原エリアで、
「借金があっても家を持ちたい」「延滞歴があって不安」という方は、
一度、状況をお聞かせください。