借金があっても住宅ローンが通る人・通らない人の決定的な違い

前回の第1話では、 「借金があるから家を買え！」という一見過激なテーマについて、

それが感情論ではなく、金融機関の評価構造に基づく考え方

であることをお伝えしました。

今回は、さらに一歩踏み込みます。

「なぜ借金があるのに住宅ローンが通る人がいるのか」 「なぜ借金が少ないのに落ちる人がいるのか」

この決定的な違いを、実務ベースで解説します。

銀行は「借金の金額」だけを見ていない

住宅ローン相談で、最も多い勘違いがあります。

「借金が◯百万円あるから無理ですよね」

しかし銀行は、

借金の“総額”だけで可否を判断していません。

実際に見ているのは、

• どんな種類の借金か
• 何件あるか
• どのくらいの期間、どう返してきたか

です。

同じ300万円の借金でも、

評価はまったく変わります。

銀行が嫌う借金・許容する借金

実務で明確に分かれるポイントがあります。

❌ 銀行が嫌う借金

• リボ払いが長期間続いている
• 使途不明のカードローン
• 件数が多く、管理されていない借入

これらに共通するのは、

「返済管理ができていない印象」

を与えてしまう点です。

⭕ 銀行が許容しやすい借金

• 自動車ローン（残高が減っている）
• 目的が明確な借入
• 延滞なく、計画的に返済されているもの

銀行は

「借りているか」より「返し方」

を見ています。

通る人に共通する3つの特徴

借金があっても住宅ローンが通る人には、

明確な共通点

があります。

① 借金の内容を自分の言葉で説明できる

いつ、何のために借りたのか。 残高はいくらで、いつ終わるのか。

これを説明できる人は、

「管理できている人」

と評価されます。

② 直近24か月に延滞がない

金額よりも重要なのが、

最近どうだったか

です。

直近の支払履歴が安定している人は、

大きく評価を落としません。

③ 住宅ローン後の家計が説明できる

通る人は、

「通ったら何とかなる」

ではなく、

「通った後の数字」

を整理しています。

落ちる人に共通する危険な思考

一方、落ちる人には共通する考え方があります。

• 「とりあえず出してみる」
• 「借金は少ないから大丈夫」
• 「不動産屋が大丈夫と言った」

これらはすべて、

銀行目線が欠けた判断

です。

借金がある人ほど「順番」が重要

借金がある人が家を買う場合、

最も重要なのは順番

です。

❌ 家探し → 住宅ローン

ではなく、

⭕ 住宅ローン設計 → 家探し

で進めなければなりません。

この順番を間違えると、

「買えない家」を追い続ける

ことになります。

結論：借金の有無ではなく「使い方」で決まる

住宅ローンが通るかどうかは、

借金があるかないか

ではありません。

その借金とどう向き合ってきたか

で決まります。

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